中間業務是指銀行業在資產業務和負債業務的基礎上不運用或較少運用自身的資產，以中間人或代理人的身份為客戶辦理委托、擔保和信息咨詢等業務并收取服務費用的業務。由于中間業務以其獨有的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性能強等特點，在業內獲得了空前的發展，并受到廣泛而高度的重視，成為與資產負債業務并駕齊驅的重要業務領域，中間業務正被快速搶占和瓜分。快速發展中間業務是農村信用社信用提高和業務發展的重要標志。也是我們將科學發展觀運用于實際的最為深刻的表現。當前我們農村信用社中間業務發展狀況如何、存在什么問題、應采取什么拓展策略？帶著這些問題，筆者對萬源市農村信用社中間業務開展情況進行了調查，從中也發現了一些問題。

　　一、我市農村信用社中間業務發展的現狀

　　1、起步較晚，項目品種開發不力。

　　1999年，萬源市農村信用社的中間業務是以代扣存款利息稅為標志開始發展的，但在以后的幾年中一直未見其它中間業務出現，直到XX年才陸續有了代發工資業務，XX年有一個代理它行保管庫款、押運現金的業務，XX年開始代發農民的各類直補款。可以說萬源市農村信用社中間業務經歷了一個從無到有的發展過程，但起步較晚，而且中間業務還是建立在傳統業務的基礎上，其業務品種單一。

　　2、中間業務凈收入雖逐年增加，但發展速度緩慢，收入比例還處在一個很低的水平。

　　經統計，XX年我市全轄營業總收入為4151萬元，中間業務收入為10萬元，占總收入的0. 24%；XX年我市全轄營業總收入為4710萬元，中間業務收入為12.58萬元，占總收入的0.27%；XX年我市全轄營業總收入為6178萬元，中間業務收入為14.10萬元，占總收入的0.25%，XX年我市全轄營業總收入為8433萬元，中間業務收入為87.6萬元，占總收入的1.04%，而據有關資料顯示，XX年全國各金融機構中間業務收入占比的平均水平為10%，最高的金融機構占比達到17%，外資銀行占比更高，大約為50%，最高的占比達到70%(花旗銀行)，而我市農村信用社僅為0.002%，可見我們的中間業務發展規模小、范圍較窄，仍然處在一個很低的水平。

　　人才是企業的第一資源，人才隊伍建設事關企業的興衰，特別是政策性、知識性、專業性比較強的金融企業，顯得更加重要。農村信用社能否走可持續發展的道路，在激烈的金融競爭中立于不敗之地，人才隊伍建設是前提和保證，因此，農村信用社就必須根據自己的特點，制定出適合自身業務發展的各層次的人才隊伍建設規劃。只有各層次人才隊伍的整體素質提高了，農村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結合筆者對該單位實際情況進行調研，由此而引發了對目前農村信用社隊伍建設的一份淺見。

　　一、信用社基本情況

　　蒙陰縣農村信用合作聯社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端，比較偏遠，為轄內九個行政村0.9萬人提供金融服務。截至目前，該社各項存款余額達到6027萬元，貸款余額達到2942萬元，實現營業收入286萬元，各項業務穩步發展。

　　1、人員情況：該社現有干部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專以上學歷的干部職工5人，占員工總數的45%。

　　2、崗位設置：賈莊信用社現在設置主持工作主任一名，內勤主任一名，主管會計一名，借據崗兼立據崗一人，柜組會計2人，復核員一人，出納員一人，外勤業務人員2人。由于單位業務相對較少，地理位置偏遠，給工作和生活帶來很多不便，所以單位人員情況基本保持不變，人員相對較少，基本保持最原始的業務操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風險隱患外，給業務發展也帶來不便，對提高工作效率和服務質量形成了一定的阻力，制約了業務的發展。

　　二、存在的問題

　　(一)、內部管理體制不順，用人機制不活。1996年與農業銀行脫鉤前，農村信用社歷年接收的新員工大多數是頂替、照顧的內部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脫鉤后，盡管采取了很多措施，加大培訓力度，鼓勵員工利用業余時間積極參加各種專業技術資格考試和學歷教育，再加上近幾年來，從大中院校引進了二十幾名大學生，但是由于受體制原因的影響，仍然滿足不了現在的需求，一時還不能改變現在的狀況，形成了隊伍老化、制度不活、競爭軟化的落后局面。

　　農村信用社扎根農村，服務“三農”，是農村地區金融服務的主力。農村信用社的健康發展，直接關系到農村產業結構調整的步伐、關系到農民增收，對于全面建設小康社會具有重要意義。XX年2月10～24日，筆者在河南省許昌市就縣域金融服務問題進行了專題調研。許昌市地處中原，農業人口367萬(占全市總人口的83.9%)，農業以種植業為主，在傳統農業地區中具有一定的代表性。調查發現:當前農村信用社經營已出現轉機;如果能夠妥善處理一些深層次矛盾，農村信用社將能夠走上良性發展的快車道。

　　一、農村信用社經營已出現轉機

　　XX年以來，在人民銀行的指導下，農村信用社以小額信貸為突破口，轉變經營觀念，調整經營思路，嚴格內部控制制度，強化風險防范，經過廣大員工的共同努力，其經營終于走出了低谷，呈現出良性發展的勢頭。

　　通過“一戶一證、一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法，大力推廣小額農戶信用貸款。到XX年12月底，全市農村信用社共發放農戶小額貸款證(卡)16，379戶，評定信用村49個，評定信用鎮1個，累計發放小額貸款105，169次，累計投放小額信用貸款24，381萬元，小額信用貸款余額較年初增加18，239萬元。通過“一次核定、兩年有效、限額授信、余額控制、周轉使用”的辦法，全面推行“農戶聯保貸款”。在自愿的基礎上，5～10家農戶或個體私營戶組成聯保小組，相互進行貸款擔保，大大降低了信用社貸款的風險，推動了信用社貸款的投放。XX年，全市已建立農戶聯保小組25，000個，累計投放“小額農戶聯保貸款”156，960次，共發放貸款10，833萬元。

　　棗陽市農村信用社位于棗陽市**鎮朝陽路，現因業務發展需要，擬遷址于**鎮漢孟路，具體情況報告如下：

　　一、農村信用社現狀：

　　農村信用社現設有1個大社營業室、4個信用分社，干部職工39人。截止XX年6月底，信用社各項存款11064萬元，各項貸款8621萬元，總收入185萬元，實現利潤14萬元。信用社營業室始建于1998年，由于當時的業務規模較小，經濟條件有限，營業和辦公場所比較狹窄，設施落后，其中營業面積僅35平方米，辦公面積20平方米。特別是信貸業務難于實現前臺辦理，貸戶辦理有關貸款手續都在信用社院內二樓辦理，人員來往復雜，很不利于信用社安全管理。信用社現有辦公地點由于當時征地面積小，辦公區和職工生活區也無法隔開，不利于工作和生活管理。

　　信用社所在的**鎮朝陽路原是**鎮重要的商業區，近年來，隨著**鎮大力發展國道經濟，民營經濟大戶和重要商業區都逐漸遷移到316國道（即漢孟路）兩邊，朝陽路已逐漸暮落成背街小巷，原在信用社開戶的民營經濟戶都感到辦理業務路程較遠，十分不便。

　　二、遷址的可行性報告：

　　經調查,農村信用社擬遷新址具備以下可行性條件。

　　1、交通便利。新址位于**鎮漢孟路，緊臨316國道，交通十分便利，接觸面很廣，既有利于客戶辦理各項業務，也有利于信用社的宣傳和形象樹立。

　　2、經濟發達。**鎮漢孟路是我鎮重要的工商業區，沿路設有鎮直部門5個、商店餐館60多家、糧油收購兌換門市部16家，磚瓦廠、手套廠、糧食加工企業都分布于此，同時，該路還擁有2個大型農貿市常**鎮鎮區現有人口2.6萬人，其中漢孟路常住人口達到1.8萬人。經濟條件十分發達。

　　一、賢庠信用社支農基本情況 最近，我對賢庠農村信用社支農服務情況進行了一次問卷調查。調查選擇了農戶、種養大戶、個體工商戶以及農村經濟組織共102戶，其中純農戶50戶，占55.9%;種養大戶11戶，占10.8%;農村個體工商戶25戶，占24.5%;農村經濟組織9戶，占8.8%。調查顯示，農村信用社圍繞農民增產增收這個中心，立足服務“三農”，切實加強管理，增加信貸投入，在促進本地農村經濟發展的同時，自己的服務質量和服務水平也得到了明顯提高。具體情況綜述如下：

　　1.增加信貸投入，成為“三農”資金供應主渠道。據對102戶調查顯示，有78戶表示向信用社借款是其解決生產、生活資金的最主要渠道，占被調查戶的76.5%;有99戶在農村作用社借過款，占被調查戶的97.1%。

　　2.不斷簡化貸款手續，為支持“三農”發展提供優質服務。近幾年來，信用社在切實轉變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時，深入農戶，及時了解農民的心志，努力簡化貸款手續，切實為農民提供優質服務，得到了廣大農戶的肯定。例如：在黃避岙鄉塔頭旺村實行送貸上門、農戶聯保的模式;在轄區范圍內評定“信用戶”、“信用村”，實現農戶隨到隨貸的方式。

　　3.切實加強支農宣傳，助推服務功能增強。為使群眾真正了解農村信用社的性質和服務宗旨，真正發揮民主辦社、群眾監督作用，從而更好地服務于農業和農村，賢庠信用社通過臨柜宣傳、標語等各種形式廣泛宣傳，取得了一定成效，使農民對農村信用社的認識逐步得到了提高，農村信用社在農戶中的形象也得到了一定的改變。據調查顯示，102戶調查戶中有98戶表示有錢愿意存入農村信用社，愿意向農村信用社借款，分別占被調查戶的99%。對貸款種類，有70戶占68.6%的調查戶表示清楚，只有3戶2.9%的調查戶表示不清楚。因此，近幾年賢庠信用社存、貸款業務發展較快，支持本地經濟發展能力明顯增強。