天水市小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)保基金管理實(shí)施細(xì)則

　　改善小微企業(yè)融資環(huán)境，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，制定了天水市小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)保基金管理實(shí)施細(xì)則，下面是細(xì)則的詳細(xì)內(nèi)容。

　　天水市小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)保基金管理實(shí)施細(xì)則

　　第一章　總　則

　　第一條　為落實(shí)《甘肅省小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)保基金管理辦法》(甘政辦發(fā)〔20xx〕38號(hào))和有關(guān)金融信貸政策，改善小微企業(yè)融資環(huán)境，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，促進(jìn)全市非公經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展，助推大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，結(jié)合我市實(shí)際，制定本實(shí)施細(xì)則。

　　第二條　本細(xì)則所稱(chēng)小微企業(yè)是指在本市登記注冊(cè)，符合工業(yè)和信息化部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家發(fā)展改革委、財(cái)政部《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》(工信部聯(lián)企業(yè)〔20xx〕300號(hào))規(guī)定的小微法人企業(yè)(包括農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社)。

　　第三條　本細(xì)則所稱(chēng)小微企業(yè)互助貸款是指與市政府基金管理機(jī)構(gòu)簽定合作協(xié)議的金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“合作銀行”)向小微企業(yè)發(fā)放的，由政府提供的“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”和企業(yè)繳納的“互助擔(dān)保金”共同建立的小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)保基金(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“基金”)作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、擔(dān)保、增信手段的信貸業(yè)務(wù)。

　　第四條　市、縣區(qū)政府提供的“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”和企業(yè)繳納的“互助擔(dān)保金”共同組成“天水市小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)保基金分池”(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“基金分池”)。有基金分池資金作擔(dān)保，小微企業(yè)在合作銀行貸款，只要符合本實(shí)施細(xì)則及《甘肅省小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)保基金管理辦法》和《甘肅省小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款須知》中的條件，無(wú)需其他擔(dān)保、抵押。

　　第二章　組織機(jī)構(gòu)及其職責(zé)

　　第五條　市政府成立天水市小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)保基金管理領(lǐng)導(dǎo)小組(以下簡(jiǎn)稱(chēng)市基金領(lǐng)導(dǎo)小組)，由市政府分管副市長(zhǎng)任組長(zhǎng)，縣區(qū)人民政府、開(kāi)發(fā)區(qū)管委會(huì)分管領(lǐng)導(dǎo)，市工商局、市財(cái)政局、市政府金融辦、人行天水市中心支行、天水銀監(jiān)分局等單位負(fù)責(zé)人為成員。市基金領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)基金的決策、指導(dǎo)、監(jiān)督、協(xié)調(diào)和管理，市非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展協(xié)調(diào)推進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室同時(shí)承擔(dān)市基金領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室職能，辦公室主任由市工商局局長(zhǎng)兼任。各縣區(qū)人民政府可參照成立相應(yīng)組織。

　　第六條　市基金領(lǐng)導(dǎo)小組的主要職責(zé)：

　　(一)審定基金使用的原則和方式;

　　(二)審議基金管理制度和基金實(shí)施方案;

　　(三)審議批準(zhǔn)合作銀行;

　　(四)審議批準(zhǔn)基金年度工作報(bào)告、工作計(jì)劃;

　　(五)對(duì)基金使用情況進(jìn)行跟蹤評(píng)價(jià)和績(jī)效考核;

　　(六)審議決定基金風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和損失處置方案;

　　(七)向省基金管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)落實(shí)配套風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金;

　　(八)決定基金分池管理運(yùn)行中的其他重大事項(xiàng)。

　　市基金領(lǐng)導(dǎo)小組各成員單位主要職責(zé)：

　　(一)市基金領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室(市工商局)：為基金管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)基金分池專(zhuān)用存款賬戶(hù)的開(kāi)設(shè)及日常運(yùn)行、維護(hù);協(xié)調(diào)各成員單位開(kāi)展工作，協(xié)調(diào)解決基金設(shè)立、運(yùn)作過(guò)程中遇到的有關(guān)問(wèn)題;擬定有關(guān)考核辦法;負(fù)責(zé)基金領(lǐng)導(dǎo)小組的日常工作;

　　(二)市財(cái)政局：為基金監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)基金劃撥、資金補(bǔ)充，負(fù)責(zé)對(duì)基金分池使用情況進(jìn)行監(jiān)督、檢查;協(xié)助審批基金補(bǔ)充資金方案、變更基金分池規(guī)模等;

　　(三)縣區(qū)人民政府、開(kāi)發(fā)區(qū)管委會(huì)：負(fù)責(zé)向市基金分池注入基金;負(fù)責(zé)貸款小微企業(yè)的推薦，貸后資金使用、資金安全的監(jiān)管以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)裙ぷ?

　　(四)市政府金融辦：負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)與金融機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系;對(duì)合作銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)考核，做好金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作等;

　　(五)人行天水市中心支行、天水銀監(jiān)分局：負(fù)責(zé)建立和完善小微企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估，指導(dǎo)和協(xié)調(diào)合作銀行創(chuàng)新小微企業(yè)信貸產(chǎn)品和服務(wù)，建立專(zhuān)門(mén)針對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)審和風(fēng)險(xiǎn)控制制度。

　　第七條　合作銀行的主要職責(zé)：

　　合作銀行為基金運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放與回收。

　　(一)執(zhí)行市基金領(lǐng)導(dǎo)小組批準(zhǔn)的年度基金貸款計(jì)劃，按月向市基金領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室報(bào)送利用市基金分池向小微企業(yè)貸款情況;

　　(二)依據(jù)《甘肅省小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款須知》規(guī)定，對(duì)貸款企業(yè)準(zhǔn)入條件、限制條件等進(jìn)行審核和貸前調(diào)查，向符合條件的小微企業(yè)開(kāi)展基金分池貸款業(yè)務(wù);

　　(三)向基金管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)不良貸款補(bǔ)償，并承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任;

　　(四)履行與市基金管理機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議中的職責(zé);

　　(五)依據(jù)相關(guān)合同和法律規(guī)定追償不良貸款。

　　第三章　基金管理

　　第八條　基金分池組建原則。政府、銀行、企業(yè)按照“自愿繳納、有償使用、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組建。

　　第九條　基金分池資金來(lái)源及賬戶(hù)管理。基金分池資金由政府出資和企業(yè)繳納，由基金管理機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”和“企業(yè)互助擔(dān)保金”專(zhuān)戶(hù)存放。政府“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”實(shí)行封閉管理，不得與其他賬戶(hù)混用，賬戶(hù)內(nèi)資金本金僅限于小微企業(yè)互助貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償;“互助擔(dān)保金”賬戶(hù)性質(zhì)為保證金賬戶(hù),除向借款企業(yè)貸款違約代償和退還企業(yè)外，該賬戶(hù)資金不得另行提取和支用。

　　第十條　“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”賬戶(hù)和“企業(yè)互助擔(dān)保金”賬戶(hù)利息收入歸入各自賬戶(hù)本金。

　　第十一條　基金分池繳納比率。

　　(一)市級(jí)注入政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金3000萬(wàn)元(以后視業(yè)務(wù)開(kāi)展情況決定是否增加額度)。縣區(qū)人民政府、開(kāi)發(fā)區(qū)管委會(huì)自愿參與，注入市級(jí)基金分池的政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金與本區(qū)域小微企業(yè)貸款總額掛鉤，堅(jiān)持調(diào)劑平衡，鼓勵(lì)多注多貸。

　　(二)政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金按銀行貸款金額的1.5%建立。

　　(三)小微企業(yè)在貸款前按以下比例一次性繳納互助擔(dān)保金:

　　1、企業(yè)無(wú)有效抵質(zhì)押物和其他擔(dān)保措施的，一年期按貸款額的4%繳納，貸款期每增加一年，繳納比例提高一個(gè)百分點(diǎn)。

　　2、企業(yè)提供有效抵質(zhì)押物(包括專(zhuān)利權(quán)、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押)或其他擔(dān)保措施及利用市級(jí)投資擔(dān)保公司擔(dān)保，不低于貸款額40%的，一年期按貸款額的2.5%繳納，貸款期每增加一年，繳納比例提高一個(gè)百分點(diǎn)。

　　第四章　貸款對(duì)象

　　第十二條　貸款對(duì)象。經(jīng)市、縣區(qū)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的、符合本細(xì)則第二條規(guī)定的小微法人企業(yè)。

　　第十三條　客戶(hù)條件。借款人應(yīng)符合銀行相關(guān)信貸政策、本細(xì)則及《甘肅省小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款須知》中的條件。

　　第十四條　支持重點(diǎn)。重點(diǎn)是100萬(wàn)元以下的初創(chuàng)企業(yè)，“個(gè)轉(zhuǎn)企”、“小升規(guī)”企業(yè)，未貸過(guò)款的企業(yè)及沒(méi)有不良信用記錄的企業(yè)。優(yōu)先支持戰(zhàn)略性新型產(chǎn)業(yè)、天水特色產(chǎn)業(yè)、電子商務(wù)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、富民產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)企業(yè)以及駐天水商會(huì)會(huì)員企業(yè)等小微企業(yè)。

　　第五章　貸款流程

　　第十五條　企業(yè)申請(qǐng)。小微企業(yè)貸款堅(jiān)持屬地管理原則，以組織推薦為主。小微企業(yè)向縣區(qū)基金管理機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，縣區(qū)政府對(duì)貸款企業(yè)初審后，出具《小微企業(yè)互助貸款初審?fù)扑]意見(jiàn)書(shū)》，將貸款企業(yè)名單匯總上報(bào)市基金管理機(jī)構(gòu)，由市基金管理機(jī)構(gòu)推薦給合作銀行進(jìn)行貸前調(diào)查，符合準(zhǔn)入條件的企業(yè)，及時(shí)向銀行提交授信所需材料。

　　第十六條　貸前審核。銀行受理企業(yè)申請(qǐng)10個(gè)工作日內(nèi)完成貸前調(diào)查。

　　第十七條　提交備案。客戶(hù)貸款審批通過(guò)后，貸款銀行在5個(gè)工作日內(nèi)向市基金管理機(jī)構(gòu)提交相關(guān)資料備案。

　　第十八條　貸款發(fā)放。通過(guò)審批同意并備案的小微企業(yè)，向開(kāi)設(shè)互助擔(dān)保金賬戶(hù)的合作銀行繳納互助擔(dān)保金，與貸款銀行簽訂貸款合同，銀行在3個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款。

　　第六章　貸款額度、期限及利率

　　第十九條　業(yè)務(wù)品種。適用于合作銀行各類(lèi)授信產(chǎn)品。

　　第二十條　貸款額度。結(jié)合入池企業(yè)實(shí)際融資需求，單戶(hù)企業(yè)貸款額度原則上不超過(guò)500萬(wàn)元。

　　第二十一條　貸款期限。貸款期限根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)及行業(yè)特點(diǎn)靈活確定，一般為3年以?xún)?nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。

　　第二十二條　循環(huán)信貸。銀行在授信期內(nèi)每年對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)、結(jié)算、資信和貸款使用等情況進(jìn)行審查評(píng)定，借款人滿足評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)的，銀行給予循環(huán)信貸支持。

　　第二十三條　貸款利率。銀行按照收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的原則，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià);根據(jù)借款人信用評(píng)價(jià)、信用等級(jí)等情況實(shí)行差別化定價(jià);利率上下浮動(dòng)原則上不超過(guò)基準(zhǔn)利率的30%。

　　第七章　風(fēng)險(xiǎn)控制及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償

　　第二十四條　小微企業(yè)通過(guò)基金獲得的貸款只能用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，包括采購(gòu)原材料、自主創(chuàng)新、技術(shù)改造等，嚴(yán)禁用于償還舊債、發(fā)放拖欠工資、轉(zhuǎn)借他人和資本市場(chǎng)上的投資等。如發(fā)現(xiàn)企業(yè)挪用或改變貸款用途的情況，市基金領(lǐng)導(dǎo)小組責(zé)成合作銀行提前收回貸款，5年內(nèi)不再向該企業(yè)受理發(fā)放互助貸款。

　　第二十五條　合作銀行應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，每季度向基金管理領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室匯報(bào)基金貸款發(fā)放情況和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，并對(duì)貸款企業(yè)的以下預(yù)警信息進(jìn)行監(jiān)控。

　　(一)資產(chǎn)負(fù)債率連續(xù)3個(gè)月上升，并較貸款初期上升10個(gè)百分點(diǎn)以上;

　　(二)流動(dòng)比率連續(xù)3個(gè)月下降，并較貸款初期下降10個(gè)百分點(diǎn)以上;

　　(三)企業(yè)主要股東或?qū)嶋H控制人發(fā)生變更;

　　(四)存在虛增實(shí)收資本、抽資逃資現(xiàn)象;

　　(五)存在違法經(jīng)營(yíng)或經(jīng)濟(jì)、法律糾紛;

　　(六)認(rèn)為有潛在風(fēng)險(xiǎn)損失的可能現(xiàn)象。

　　當(dāng)出現(xiàn)以上一種或多種情況時(shí)，合作銀行應(yīng)及時(shí)報(bào)告基金管理機(jī)構(gòu)，共同商討應(yīng)對(duì)方案，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　第二十六條　當(dāng)小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款逾期率達(dá)到5%時(shí)，停止該項(xiàng)政策的執(zhí)行。

　　第二十七條　風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。當(dāng)基金池中企業(yè)貸款發(fā)生違約時(shí)，按照以下程序和比例代償：

　　(一)貸款逾期60天以上的，由合作銀行和縣區(qū)政府共同向市基金管理機(jī)構(gòu)申報(bào)，市基金管理領(lǐng)導(dǎo)小組審查核實(shí)后，通知合作銀行(基金分池開(kāi)戶(hù)銀行)從“企業(yè)互助擔(dān)保金”賬戶(hù)扣除違約企業(yè)繳納的互助擔(dān)保金，剩余部分再由“企業(yè)互助擔(dān)保金”代償銀行貸款。

　　(二)當(dāng)“企業(yè)互助擔(dān)保金”賬戶(hù)余額不足清償違約企業(yè)銀行貸款時(shí)，由合作銀行與縣區(qū)政府共同向市基金領(lǐng)導(dǎo)小組提交《關(guān)于使用政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金代償擔(dān)保基金貸款的函》，經(jīng)審查同意后，剩余部分由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金與銀行按5∶5的比例分擔(dān)。

　　同時(shí)，市基金領(lǐng)導(dǎo)小組按規(guī)定，向省基金領(lǐng)導(dǎo)小組申請(qǐng)按省市1：0.5的比例支付省級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。

　　(三)代償后，銀行立即啟動(dòng)債務(wù)追償程序，追索回的資金或企業(yè)恢復(fù)還款收回的資金按照各方代償承擔(dān)比例分配補(bǔ)回。

　　(四)對(duì)未能履行還款義務(wù)導(dǎo)致銀行貸款損失和政府補(bǔ)償資金損失的貸款企業(yè)，根據(jù)實(shí)際情況將貸款企業(yè)及業(yè)主、經(jīng)營(yíng)者列入不良信用記錄、經(jīng)營(yíng)異常名錄或黑名單。

　　(五)該項(xiàng)貸款企業(yè)實(shí)際控制人、股東及各自財(cái)產(chǎn)共有人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。

　　第八章　互助擔(dān)保金返還

　　第二十八條　互助擔(dān)保金返還程序。

　　(一)企業(yè)按期還清貸款，即退還該企業(yè)所繳互助擔(dān)保金。當(dāng)年內(nèi)若互助擔(dān)保金無(wú)代償，則由企業(yè)向縣區(qū)基金管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)返還，縣區(qū)核實(shí)后報(bào)市基金管理機(jī)構(gòu)備案，市基金管理機(jī)構(gòu)通知基金開(kāi)戶(hù)銀行全額退還企業(yè);若當(dāng)年內(nèi)互助擔(dān)保金有代償，則按比例扣除后剩余部分退還企業(yè);若企業(yè)再需貸款，擔(dān)保金可長(zhǎng)退短補(bǔ)繼續(xù)使用。

　　(二)當(dāng)基金管理機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)務(wù)合作終止且小微企業(yè)互助貸款中所有貸款本息結(jié)清后，企業(yè)互助擔(dān)保金扣減代償損失后一次性返還借款企業(yè)。

　　第九章　監(jiān)督考核

　　第二十九條　完善臺(tái)賬檔案管理。合作銀行建立完整的小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款信貸臺(tái)賬和檔案，詳細(xì)記錄貸款發(fā)放時(shí)間、金額，按月做好貸款余額、擔(dān)保金繳存代償、本息回收等信息及貸款逾期狀況的統(tǒng)計(jì)工作，并在5個(gè)工作日內(nèi)向政府基金管理機(jī)構(gòu)提交備案。

　　第三十條　 建立政銀企信息溝通機(jī)制。合作銀行定期向各級(jí)基金管理領(lǐng)導(dǎo)小組通報(bào)貸款情況，協(xié)商解決貸款運(yùn)行中出現(xiàn)的問(wèn)題。建立與工商、稅務(wù)、海關(guān)、司法等政府部門(mén)、銀行監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)等中介機(jī)構(gòu)的信息共享平臺(tái)。多渠道了解和掌握企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)變化情況，及時(shí)提出補(bǔ)救措施。

　　第三十一條　信息公開(kāi)。要實(shí)現(xiàn)基金管理、企業(yè)信息、擔(dān)保金代償“三公開(kāi)”。特別是合作銀行對(duì)申請(qǐng)企業(yè)、已貸企業(yè)、未貸企業(yè)及未貸原因等要通過(guò)甘肅非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展網(wǎng)“小微企業(yè)互助貸款”平臺(tái)進(jìn)行公示，方便查詢(xún)。

　　第三十二條　考核獎(jiǎng)懲。要認(rèn)真制定并不斷完善小微企業(yè)互助貸款考核獎(jiǎng)懲制度，持之以恒抓好落實(shí);縣區(qū)人民政府、合作銀行也要結(jié)合各自實(shí)際，建立相關(guān)工作制度，用制度規(guī)范工作。

　　第十章　附　則

　　第三十三條　本細(xì)則由市財(cái)政局、市工商局負(fù)責(zé)解釋。

　　第三十四條　本細(xì)則自公布之日起施行。