信貸調(diào)研報(bào)告（精選13篇）

信貸調(diào)研報(bào)告 篇1

　　目前，信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是農(nóng)村信用社創(chuàng)造效益、壯大實(shí)力的主要渠道，同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)也是操作風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)部位，違規(guī)操作造成的危害也最大。加強(qiáng)信貸稽核，對(duì)于保證信用社的信貸資產(chǎn)安全，提高信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范水平，都起著至關(guān)重要的作用。筆者就如何強(qiáng)化信用社信貸稽核，充分發(fā)揮稽核對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督、指導(dǎo)作用，談一下自己粗淺的認(rèn)識(shí)：

　　當(dāng)前信貸管理的現(xiàn)狀

　　一、未認(rèn)真落實(shí)貸款“三查制度”。由于信貸人員的責(zé)任心不強(qiáng)以及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，未深入客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，認(rèn)真審查、核實(shí)借款戶(hù)的基本情況，評(píng)級(jí)授信隨意性大，貸前調(diào)查深度不夠；貸款審批小組成員在貸款審批時(shí)不能對(duì)信貸人員提供的借款資料進(jìn)行認(rèn)真、專(zhuān)業(yè)的審視，往往是瞥上幾眼，簽字了事；而貸后檢查則只是撰寫(xiě)一份貸后檢查報(bào)告完事（很多時(shí)候，連貸后檢查報(bào)告也沒(méi)有），只有在對(duì)借款戶(hù)催收貸款時(shí)，發(fā)現(xiàn)客戶(hù)不能按時(shí)還貸或不能正常結(jié)息，才能察覺(jué)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、崗位制約機(jī)制不健全。絕大多數(shù)基層信用社未認(rèn)真堅(jiān)持審貸分離原則，貸款受理、調(diào)查、審查、審批、放款、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)保全、檔案管理各個(gè)環(huán)節(jié)普遍存在崗位混淆、一人多崗的現(xiàn)象，無(wú)法形成各崗位之間相互制約的機(jī)制。部分信用社的貸款權(quán)限設(shè)置形同虛設(shè)，信貸員發(fā)放超越權(quán)限的貸款，一個(gè)人參與調(diào)查，一個(gè)人決定貸與不貸，信用社負(fù)責(zé)人和審批小組成員礙于情面，對(duì)信貸員的發(fā)放的貸款基本不持異議，只是在審批記錄簿上簽簽字而已。先發(fā)放，后審批的現(xiàn)象也不足為怪。

　　三、信貸隊(duì)伍建設(shè)滯后。一是信用社信貸人員人少事多。近幾年，隨著信用社信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，加之受合并網(wǎng)點(diǎn)的影響，信貸人員不足的矛盾日益突出。合并網(wǎng)點(diǎn)前，一個(gè)行政鄉(xiāng)配備2-3名信貸員，尚且無(wú)法滿足服務(wù)三農(nóng)的需要，現(xiàn)在一人至少管一個(gè)鄉(xiāng)，一人管兩個(gè)鄉(xiāng)、甚至三個(gè)鄉(xiāng)的現(xiàn)象，在全縣信用社也并不少見(jiàn)。這樣的人員配置，何談精細(xì)的信貸管理？二是信貸人員素質(zhì)不高。目前，由于信用社員工進(jìn)出渠道不暢，部分信貸人員，無(wú)論是學(xué)識(shí)水平、知識(shí)層次，還是年齡結(jié)構(gòu)、思想道德水平，已經(jīng)不能完全適應(yīng)信貸知識(shí)不斷更新、信貸手段不斷先進(jìn)、信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，從而主觀或非主觀的為信貸管理帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

　　信貸稽核面臨的困難

　　一、信貸稽核工作量大、人員少，難以有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。以某縣聯(lián)社為例，該聯(lián)社貸款余額14億多，僅配置了7名稽核員，基本上是一個(gè)稽核員就要承擔(dān)幅員面積涵蓋上百個(gè)行政村，貸款余額近2個(gè)億，貸款戶(hù)數(shù)多達(dá)3、4萬(wàn)戶(hù)的工作量，并且還要承擔(dān)對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、經(jīng)營(yíng)管理等方面的稽核，以及各種專(zhuān)項(xiàng)稽核、本部室的.一些應(yīng)付工作，并不時(shí)被市聯(lián)社抽調(diào)參加對(duì)其他聯(lián)社的稽核。造成現(xiàn)有稽核人員只能應(yīng)付性的完成一些常規(guī)的和專(zhuān)項(xiàng)的工作任務(wù)，無(wú)法達(dá)到對(duì)信貸業(yè)務(wù)的序時(shí)稽核和全過(guò)程的動(dòng)態(tài)監(jiān)督，更無(wú)法主動(dòng)對(duì)信貸管理的“過(guò)程”進(jìn)行分析并從中查找原因，難以查找更深層次的漏洞。

　　二、信貸稽核中的阻力不容忽視。基層普遍重信貸任務(wù)完成，輕合規(guī)操作，稽核人員對(duì)基層信用社的違規(guī)操作現(xiàn)象進(jìn)行暴露或處理時(shí)，不可避免會(huì)受到以下兩個(gè)方面因素的制肘：

　　一方面，在現(xiàn)行的嚴(yán)格的任務(wù)考核制度下，不少信用社領(lǐng)導(dǎo)和信貸人員在一定程度上存在著重發(fā)展、輕防范，重投放、輕管理，重結(jié)果、輕過(guò)程的思想。甚至少數(shù)干部職工存在著“只要效益好，違點(diǎn)規(guī)無(wú)所謂”的極端錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，為了追求業(yè)績(jī)，大搞以貸收息，違規(guī)展期，違規(guī)借新還舊，違規(guī)調(diào)整五級(jí)分類(lèi)形態(tài)，等等。集體違規(guī)、統(tǒng)一違規(guī)大面積違規(guī)現(xiàn)象的存在，讓稽核人員面臨“法不責(zé)眾”的困局。稽核力度過(guò)大，處罰面過(guò)寬，勢(shì)必會(huì)造成與基層社關(guān)系的緊張，影響基層員工的積極性。

　　另一方面，信貸業(yè)務(wù)是信用社創(chuàng)造效益的主要渠道，信貸稽核牽動(dòng)著幾乎每一個(gè)員工的神經(jīng)。現(xiàn)行體制下，稽核員人事上受縣級(jí)聯(lián)社制約，稽核員的工資、福利、獎(jiǎng)金等均由縣級(jí)聯(lián)社計(jì)發(fā)，如果信貸稽核中暴露問(wèn)題過(guò)多，就會(huì)影響到聯(lián)社的經(jīng)營(yíng)效益，從而導(dǎo)致自身經(jīng)濟(jì)利益受損。

　　另外，多數(shù)信用社信貸檔案管理不規(guī)范，未落實(shí)專(zhuān)人管理，信貸檔案亂放，資料收集不齊，貸款帳銷(xiāo)賬不及時(shí)，不利于稽核人員查找資料，影響稽核工作效果。

　　相 應(yīng) 的 對(duì) 策

　　一、確立信貸風(fēng)險(xiǎn)防范前移策略。

　　一是控制信貸操作風(fēng)險(xiǎn)。主要是變信貸事后檢查性稽核為事前預(yù)防性稽核、事中阻滯性稽核。如：大額貸款調(diào)查與發(fā)放參與監(jiān)督，從源頭上嚴(yán)把信貸發(fā)放關(guān)，堵住違規(guī)、避免違規(guī)；加強(qiáng)對(duì)違約貸款的清理，發(fā)現(xiàn)貸款逾期或未按時(shí)結(jié)息，要及時(shí)敦促信貸人員采取維權(quán)措施，對(duì)不良貸款突然大幅上升的信用社要及時(shí)重點(diǎn)稽核、專(zhuān)項(xiàng)稽核。

　　二是降低決策風(fēng)險(xiǎn)。改變現(xiàn)有管理體制，讓稽核部門(mén)參與到對(duì)聯(lián)社的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)決策進(jìn)行分析與審查，及時(shí)提出可行性的意見(jiàn)，在關(guān)口上控制基層為完成目標(biāo)任務(wù)而違規(guī)的沖動(dòng)。如經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)不穩(wěn)定因素、社會(huì)信用環(huán)境不佳時(shí)，稽核部門(mén)應(yīng)及時(shí)建議控制貸款投放量指標(biāo)。

　　三是嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)。稽核部門(mén)要嚴(yán)格監(jiān)督執(zhí)行信貸人員的定期輪崗和強(qiáng)制休假制度；搞好信貸人員離任審計(jì)；加強(qiáng)對(duì)信貸人員中“九種高危人員”的排查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的“九種高危人員”，要及時(shí)建議對(duì)其調(diào)換崗位或待崗處理。

　　二、加大信貸違規(guī)責(zé)任追究力度。

　　為根治信貸管理中違規(guī)違紀(jì)不斷、重復(fù)問(wèn)題屢查屢犯等不良現(xiàn)象，必須強(qiáng)化信貸責(zé)任追究，嚴(yán)懲信貸違規(guī)行為，加大違規(guī)違紀(jì)成本，使有違規(guī)意向的信貸員不能為，也不敢為，實(shí)現(xiàn)防范信貸內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的目的。對(duì)貸款審查不嚴(yán)，貸后管理不善，造成信用社資產(chǎn)損失的，要嚴(yán)格追究其經(jīng)濟(jì)責(zé)任與行政責(zé)任。對(duì)于置省聯(lián)社經(jīng)營(yíng)管理禁令于不顧，發(fā)放假名（假身份證）、假地址、冒名、頂名、化名貸款，自批自貸、互批互貸，偽造虛假信貸申報(bào)材料，違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放貸款，未經(jīng)批準(zhǔn)核銷(xiāo)呆賬貸款的情況，要立即向縣聯(lián)社匯報(bào)，頂格處理。在工作中，做到定期檢查與隨機(jī)抽查相結(jié)合，序時(shí)檢查和專(zhuān)項(xiàng)檢查相結(jié)合。對(duì)重點(diǎn)社、重點(diǎn)人員存在的重點(diǎn)問(wèn)題，重點(diǎn)進(jìn)行檢查，嚴(yán)格責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究，做到發(fā)現(xiàn)一個(gè)查處一個(gè)，始終對(duì)違規(guī)現(xiàn)象形成高壓態(tài)勢(shì)。通過(guò)監(jiān)督檢查和責(zé)任追究，使信貸人員逐步養(yǎng)成按制度辦理貸款、管理貸款的良好工作習(xí)慣，轉(zhuǎn)變隨心所欲的工作作風(fēng)。

　　三、不斷更新思想觀念，實(shí)現(xiàn)四方面轉(zhuǎn)變

　　一是稽核理念從檢查監(jiān)督型向管理服務(wù)型轉(zhuǎn)變。稽核工作既有監(jiān)督檢查的職能，也有服務(wù)和輔導(dǎo)的職能。對(duì)稽核工作中當(dāng)時(shí)能糾改的一般性問(wèn)題，要現(xiàn)場(chǎng)幫助其糾改，防止問(wèn)題越積越多；稽核工作結(jié)束后，稽核人員要及時(shí)為基層信貸人員解答相關(guān)的業(yè)務(wù)知識(shí)難題，傳授相應(yīng)的業(yè)務(wù)技能。如示范貸款業(yè)務(wù)操作流程，信貸資料的收集、歸檔，貸后檢查報(bào)告的撰寫(xiě)方法，借新還舊、貸款展期的要求等。另外，對(duì)于操作不合規(guī)受到處罰的人員，要在思想上多予關(guān)心，幫助其分析自身的不足，鼓勵(lì)其樹(shù)立信心，認(rèn)真工作。對(duì)工作進(jìn)步明顯的人員，要及時(shí)進(jìn)行表?yè)P(yáng)，樹(shù)立榜樣。

　　二是稽核手段以合規(guī)性檢查為主向以風(fēng)險(xiǎn)性稽核為主轉(zhuǎn)變。在繼續(xù)加大對(duì)信用社及信貸人員執(zhí)行信貸方針政策、法律法規(guī)、規(guī)章制度等情況的合規(guī)性檢查的基礎(chǔ)上，稽核人員要不斷強(qiáng)化自身學(xué)習(xí)，學(xué)會(huì)運(yùn)用定性和定量的分析方法，對(duì)貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素（政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等）、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識(shí)別和測(cè)定。在此基礎(chǔ)上，對(duì)貸款運(yùn)營(yíng)各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識(shí)別、反饋，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號(hào)，對(duì)影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行前瞻性判斷，提示信用社制訂處置方案，落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。

　　三是稽核方式從現(xiàn)場(chǎng)檢查逐漸向非現(xiàn)場(chǎng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)轉(zhuǎn)變。要在注重現(xiàn)場(chǎng)檢查的同時(shí)，借助科技、第三方反饋等諸多手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸業(yè)務(wù)操作非現(xiàn)場(chǎng)動(dòng)態(tài)監(jiān)督。一是建立遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程異動(dòng)流水非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)操作人員的遠(yuǎn)程監(jiān)督與控制；二是采取調(diào)閱監(jiān)控錄像等方式取證，對(duì)信貸人員的操作合規(guī)性進(jìn)行抽查；三是充分利用信用社內(nèi)勤、社會(huì)監(jiān)督員等人力資源，建立起強(qiáng)大的非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)信息收集網(wǎng)絡(luò)。

　　四是稽核內(nèi)容實(shí)現(xiàn)從賬面稽核為主向外查外對(duì)為主轉(zhuǎn)變。要逐戶(hù)下村入戶(hù)核對(duì)，嚴(yán)防信貸管理出現(xiàn)人為風(fēng)險(xiǎn)。著重稽核外部貸款的真實(shí)性，考察外部客戶(hù)的實(shí)際償債能力，檢查貸款發(fā)放是否合規(guī)；核對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，抵押物是否完好，檢查貸后管理是否認(rèn)真；認(rèn)真入戶(hù)調(diào)查貸款呆帳核銷(xiāo)，核對(duì)貸款損失的真實(shí)性，檢查呆帳核銷(xiāo)是否隨意，是否存在違紀(jì)現(xiàn)象。

　　四、加強(qiáng)稽核體系建設(shè)，突出稽核工作的力度和作用

　　(一)創(chuàng)新稽核機(jī)制，提高稽核獨(dú)立性。一是根據(jù)查防案件的客觀需要，按照“上收一級(jí)，下查一級(jí)”的原則，建立更具超脫地位的稽核工作模式，避免信貸稽核工作受到不必要的干擾。二是建立查、防、處、糾功能一體化的稽核反應(yīng)機(jī)制，減少稽核時(shí)滯和梗阻。三是建立中長(zhǎng)期稽核規(guī)劃，合理搭配臨時(shí)性稽核項(xiàng)目，減少非目標(biāo)性稽核事務(wù)，使稽核部門(mén)獨(dú)立高效地行使職能。

　　(二)設(shè)立信貸專(zhuān)職稽核。根據(jù)農(nóng)村信用社稽核部門(mén)服務(wù)范圍，工作量的實(shí)際情況，合理確定稽核人員職數(shù)，在此基礎(chǔ)上，選拔有較強(qiáng)的分析能力、判斷能力，作風(fēng)正派、堅(jiān)持制度，信貸、計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)精通的稽核人員，集中調(diào)用，組成信貸專(zhuān)職稽核員隊(duì)伍，制定專(zhuān)門(mén)的信貸稽核考核辦法，在全縣范圍內(nèi)對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行經(jīng)常性、專(zhuān)門(mén)性的檢查。通過(guò)專(zhuān)職信貸稽核員與片區(qū)稽核員相結(jié)合，確保信貸稽核明確目標(biāo)，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，有針對(duì)性的開(kāi)展工作。

信貸調(diào)研報(bào)告 篇2

　　剛剛進(jìn)入信貸部門(mén)與之前的崗位跨度還是很大的，通過(guò)領(lǐng)導(dǎo)的教育關(guān)心，同事的幫助指導(dǎo)和我個(gè)人的自學(xué)努力下，通過(guò)閱讀相關(guān)書(shū)籍、解讀文件規(guī)章，我很快渡過(guò)了起初的不適應(yīng)，迅速地融入到現(xiàn)在的崗位角色中。實(shí)習(xí)期間跟隨同事做了一些宣傳，貸前調(diào)查，受理，簡(jiǎn)單的表格制作和貸后調(diào)查，讓我對(duì)信貸部門(mén)有個(gè)更進(jìn)一層的認(rèn)識(shí)。

　　宣傳是廣告的一種形式，目的是讓更多的人了解郵政儲(chǔ)蓄銀行的信貸業(yè)務(wù)，是一種很有利的.渠道，通過(guò)走訪門(mén)店，張貼海報(bào)，分發(fā)宣傳頁(yè)等方式，讓更多的人知道，了解，并且接受我們的信貸業(yè)務(wù)。靈活，準(zhǔn)確的與客戶(hù)進(jìn)行溝通，讓客戶(hù)感覺(jué)一切是從客戶(hù)利益出發(fā)，了解他們的需求與困難，有技巧的進(jìn)行滲透于溝通。

　　以其中一個(gè)調(diào)查案例為例進(jìn)行進(jìn)一步了解。

　　借款申請(qǐng)人為杜某，申請(qǐng)抵押借款，客戶(hù)經(jīng)營(yíng)一家砂輪廠，有兩個(gè)女兒都在上小學(xué)，沒(méi)有其他家庭負(fù)擔(dān)，經(jīng)與鄰居核實(shí)客戶(hù)所說(shuō)屬實(shí)。家庭資產(chǎn)：全款購(gòu)買(mǎi)商品住房一套；通過(guò)客戶(hù)及配偶口述、查詢(xún)個(gè)人征信以及其他方式交叉驗(yàn)證，客戶(hù)無(wú)其他負(fù)債情況，與客戶(hù)口述情況相符。進(jìn)銷(xiāo)渠道、結(jié)算周期和淡旺季情況通過(guò)客戶(hù)及相關(guān)人員口述、相關(guān)單據(jù)（進(jìn)銷(xiāo)單據(jù)）、實(shí)地調(diào)查，借款人經(jīng)營(yíng)年限：7年，客戶(hù)長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)積累了穩(wěn)定的上、下游客戶(hù)，有著良好的合作關(guān)系。

　　進(jìn)行擔(dān)保物分析，擔(dān)保物為個(gè)人房產(chǎn)，所處地段較好，擁有較高的使用價(jià)值，變現(xiàn)能力較好。客戶(hù)的個(gè)人征信記錄為正常類(lèi)，信用記錄良好，無(wú)不良記錄。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析：

　　1.客戶(hù)由于自身失誤導(dǎo)致銷(xiāo)售額下降；

　　2客戶(hù)產(chǎn)品大幅貶值或成本大幅上漲等導(dǎo)致銷(xiāo)售額下降。

　　3.發(fā)生不可抗力的自然災(zāi)害及人為因素，如洪水、地震、戰(zhàn)爭(zhēng)等導(dǎo)致抵押物損毀。

　　授信結(jié)論分析過(guò)程及需落實(shí)條件：借款人經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定，第一還款來(lái)源較好，抵押物價(jià)值較高，借款人符合我行商務(wù)借款要求，綜上所述，建議為借款人杜麗授信額度為11萬(wàn)元，額度支用期為5年，額度內(nèi)單筆借款最長(zhǎng)期限5年，抵押率為70％，利率為基準(zhǔn)利率上浮30％，采用等額本息還款法，落實(shí)條件：1、辦理房產(chǎn)、土地抵押登記后取得他項(xiàng)權(quán)證后額度生效；2、借款支用時(shí)需選擇銀行自主支付方式。

　　通過(guò)實(shí)地調(diào)查，我認(rèn)識(shí)到了借款的真實(shí)性很重要。一定要到借款人的家里和實(shí)際經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)看一看，看看借款人的房子、生產(chǎn)設(shè)備、實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)情況。查看借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)證件。查看借款人的生產(chǎn)設(shè)備數(shù)量、賬本，生產(chǎn)購(gòu)銷(xiāo)狀況，成本支出和盈利結(jié)構(gòu)要了解，生產(chǎn)的采購(gòu)渠道、銷(xiāo)售渠道要了解，最好了解借款人生產(chǎn)的上游供應(yīng)商和下游銷(xiāo)售對(duì)象，打電話了解借款人和他們的往來(lái)情況以及評(píng)價(jià)。查看借款人的自有資金情況和在銀行信用社的存取記錄。要了解借款人借款用途的真實(shí)性。了解借款人家庭成員狀況尤其是他們的健康、收入等情況，估算借款人的家庭總收入和總支出。也同樣有利于表格制作的詳細(xì)性和精準(zhǔn)性。

　　加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)理論學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)水平和能力。業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高，對(duì)銀行業(yè)工作的認(rèn)識(shí)還處在較膚淺的階段，對(duì)各類(lèi)報(bào)表的來(lái)龍去脈，對(duì)銀行業(yè)的數(shù)字分析能力還不夠。我將努力克服自身的不足，在郵政儲(chǔ)蓄銀行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在自己的本職崗位上，一定愛(ài)崗敬業(yè)，開(kāi)拓創(chuàng)新，為完成將來(lái)一年的各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)作出自己積極的努力。

信貸調(diào)研報(bào)告 篇3

　　改革開(kāi)放以后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高速發(fā)展階段。同時(shí)銀行及非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)也得到空前的發(fā)展，尤其是證券公司，基金公司，以及保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍更是層出不窮。特別是20xx年中國(guó)加入世貿(mào)組織以后，中國(guó)市場(chǎng)對(duì)境外金融機(jī)構(gòu)更加的開(kāi)放，大量境外金融產(chǎn)品涌入中國(guó)。人民銀行作為銀行中的“銀行”，也是金融業(yè)統(tǒng)計(jì)工作的管理機(jī)構(gòu)；因此隨著金融業(yè)的發(fā)展人民銀行的統(tǒng)計(jì)工作正面臨空前的挑戰(zhàn)。爭(zhēng)對(duì)目前新型機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的不斷涌現(xiàn)，人民銀行必須做到規(guī)范、協(xié)調(diào)、統(tǒng)一以加強(qiáng)金融統(tǒng)計(jì)工作的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，并不斷適應(yīng)完善現(xiàn)代金融統(tǒng)計(jì)工作。我處根據(jù)人民銀行下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)〈金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范〉的通知》及《中國(guó)人民銀行關(guān)于發(fā)布〈金融工具常用統(tǒng)計(jì)術(shù)語(yǔ)〉等四項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的通知》現(xiàn)將統(tǒng)計(jì)工作標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的工作情況匯報(bào)如下：

　　一、目前信用社統(tǒng)計(jì)工作現(xiàn)狀

　　1.基層統(tǒng)計(jì)人員素質(zhì)不高

　　當(dāng)前信用社統(tǒng)計(jì)人才總體素質(zhì)不高，統(tǒng)計(jì)人員的統(tǒng)計(jì)知識(shí)、金融理論以及計(jì)算機(jī)操作水平欠缺。部分基層統(tǒng)計(jì)人員對(duì)各科目統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的來(lái)源和處理方式無(wú)法熟練掌握，對(duì)操作中出現(xiàn)的問(wèn)題不能及時(shí)的解決。

　　2.基層信用社統(tǒng)計(jì)設(shè)備配置

　　當(dāng)前信用社設(shè)備配置普遍比較落后，跟不上金融發(fā)展的要求。

　　3.會(huì)計(jì)科目分類(lèi)不細(xì)化

　　隨著農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，逐漸由原來(lái)的農(nóng)業(yè)擴(kuò)展到國(guó)有工商業(yè)私營(yíng)企業(yè)等。但信用社統(tǒng)計(jì)相應(yīng)的會(huì)計(jì)科目沒(méi)有得到及時(shí)的設(shè)置，因此本該統(tǒng)計(jì)于農(nóng)村工商業(yè)貸款或其他貸款的數(shù)據(jù)無(wú)法能夠準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)到相關(guān)行業(yè)，導(dǎo)致統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)不能夠真實(shí)的反映各行各業(yè)的數(shù)據(jù)資料。尤其是設(shè)在縣城的農(nóng)村信用社，將對(duì)城鎮(zhèn)居民發(fā)放的個(gè)體貸款和私營(yíng)企業(yè)并入農(nóng)業(yè)類(lèi)貸款中，使得農(nóng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)不確實(shí)，統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)字參有水分。

　　4.統(tǒng)計(jì)口徑不統(tǒng)一現(xiàn)金歸屬不明確

　　在現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)上農(nóng)村信用社主要存在以下情況：一首先是大多數(shù)數(shù)統(tǒng)計(jì)人員都是由出納兼任，統(tǒng)計(jì)概念模糊。基層農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的統(tǒng)計(jì)人員對(duì)《現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)制度》等有關(guān)制度規(guī)章認(rèn)識(shí)不足，基礎(chǔ)知識(shí)和基本方法掌握不全、運(yùn)用不準(zhǔn)，從而在現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)工作中普遍存在項(xiàng)目數(shù)據(jù)歸屬不準(zhǔn)的問(wèn)題。二是統(tǒng)計(jì)方法存在較大的主觀隨意性。基層農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)現(xiàn)金收支數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，至今仍停留在手工操作階段，由于此項(xiàng)工作量大面廣、內(nèi)容復(fù)雜，加之在實(shí)際操作過(guò)程中，現(xiàn)金收付傳票上載明的.用途不明確，無(wú)法據(jù)實(shí)歸類(lèi)統(tǒng)計(jì)，只能憑個(gè)人的主觀判斷隨意歸類(lèi)統(tǒng)計(jì)，致使現(xiàn)金收支數(shù)字因項(xiàng)目歸屬不準(zhǔn)確而失真。

　　5.基層信用社人員對(duì)金融統(tǒng)計(jì)工作重視不夠

　　首先由于各金融機(jī)構(gòu)激烈競(jìng)爭(zhēng)，因而在經(jīng)營(yíng)理念存在重“業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)”，輕金融統(tǒng)計(jì)，造成部分基層農(nóng)村信用社偏向重視存貸款等考核目標(biāo)，而忽視了金融統(tǒng)計(jì)等基礎(chǔ)性工作。其次，決策權(quán)多集中在上級(jí)部門(mén)，造成金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)在基層農(nóng)村信用社利用范圍有很大的局限性。另外，金融統(tǒng)計(jì)工作基本不列入年度業(yè)績(jī)考核的范圍。

　　二、針對(duì)以上問(wèn)題信用社標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)采取的措施

　　1、強(qiáng)化軟硬件建設(shè)，實(shí)現(xiàn)金融統(tǒng)計(jì)的信息化管理

　　農(nóng)村信用社要舍得花錢(qián)、舍得投入，切實(shí)加快金融統(tǒng)計(jì)工作電子化建設(shè)步伐，并會(huì)同有關(guān)部門(mén)研究開(kāi)發(fā)門(mén)類(lèi)齊全、便于操作、快捷高效的統(tǒng)計(jì)程序、統(tǒng)計(jì)軟件，改變基層統(tǒng)計(jì)人員手工作業(yè)的現(xiàn)狀。使統(tǒng)計(jì)人員將工作重點(diǎn)從單純匯總數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移到分析、研究、預(yù)測(cè)上來(lái)，從而大大提高基層信用社工作的質(zhì)量和效率。

　　2、強(qiáng)化統(tǒng)計(jì)人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)，提高素質(zhì)

　　農(nóng)村信用社要切實(shí)提高對(duì)統(tǒng)計(jì)工作重要性、緊迫性的認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)做好統(tǒng)計(jì)工作的責(zé)任心，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)金融統(tǒng)計(jì)制度，加大獎(jiǎng)懲力度。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)統(tǒng)計(jì)人員的職業(yè)道德教育，使他們充分認(rèn)識(shí)到做好統(tǒng)計(jì)工作對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大意義，樹(shù)立愛(ài)崗敬業(yè)、甘于奉獻(xiàn)的工作責(zé)任心，樹(shù)立優(yōu)良的統(tǒng)計(jì)隊(duì)伍形象。另外要切實(shí)加大基層網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)計(jì)人員的培訓(xùn)力度，在培訓(xùn)方式上，可采取集中輔導(dǎo)與業(yè)余自學(xué)、考核測(cè)試與實(shí)務(wù)操作相結(jié)合的辦法，以確保統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目歸屬準(zhǔn)確，數(shù)據(jù)報(bào)送及時(shí)、完整和真實(shí)，具備較強(qiáng)的分析數(shù)據(jù)和綜合判斷能力，由業(yè)務(wù)操作型向業(yè)務(wù)管理型轉(zhuǎn)變。只有加強(qiáng)培訓(xùn)，提高統(tǒng)計(jì)人員素質(zhì)才能適應(yīng)統(tǒng)計(jì)工作的新要求。

　　3、提高技術(shù)水平，加快數(shù)據(jù)共享。

　　省聯(lián)社應(yīng)從信用社統(tǒng)計(jì)工作的便捷化、信息化和高效化入手，在綜合系統(tǒng)全面更新?lián)Q代之際，依托綜合系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)組織科技人員研究開(kāi)發(fā)配套的業(yè)務(wù)軟件，統(tǒng)計(jì)軟件與人民銀行、銀監(jiān)局、省聯(lián)社統(tǒng)一要求的標(biāo)準(zhǔn)接口程序相兼容，相關(guān)數(shù)據(jù)銜接，建立數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)，利用計(jì)算機(jī)對(duì)會(huì)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)換為統(tǒng)計(jì)相關(guān)數(shù)據(jù)，采取網(wǎng)絡(luò)傳輸，邏輯審查，減少信用社統(tǒng)計(jì)人員工作量和重復(fù)上報(bào)數(shù)據(jù)，使統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)取之有道，達(dá)到降低手工勞動(dòng)強(qiáng)度，提高統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量目的。借此平臺(tái)，建立通暢的數(shù)據(jù)共享渠道，把統(tǒng)計(jì)工作和業(yè)務(wù)管理結(jié)合起來(lái)，改變單純?yōu)榻y(tǒng)計(jì)而統(tǒng)計(jì)的狀況，把統(tǒng)計(jì)信息集中起來(lái)，既方便下載、上報(bào)和查詢(xún)，又能為各基層社使用者、查詢(xún)者和分析者提供一個(gè)更全面、更直接、更真實(shí)的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)信息和資料。

　　4、改善管理制度，確保規(guī)范

　　加大對(duì)統(tǒng)計(jì)法規(guī)和統(tǒng)計(jì)制度的執(zhí)行情況、統(tǒng)計(jì)質(zhì)量和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)真實(shí)性情況、統(tǒng)計(jì)資料整理情況、統(tǒng)計(jì)信息披露情況、統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)完備性和安全性等情況的檢查力度，要把金融機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)計(jì)協(xié)調(diào)制度和統(tǒng)計(jì)人員履職情況作為統(tǒng)計(jì)檢查的內(nèi)容進(jìn)行檢查，確保統(tǒng)計(jì)資料準(zhǔn)確、及時(shí)、全面的報(bào)送。

　　5、充分運(yùn)用數(shù)據(jù)，提高分析水平。

　　為了發(fā)揮信用社統(tǒng)計(jì)在服務(wù)決策中的作用，基層社應(yīng)適應(yīng)形勢(shì)和管理的需要，針對(duì)決策層這個(gè)特殊群體，在按制度生成報(bào)表的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步調(diào)整和完善相關(guān)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，精簡(jiǎn)報(bào)表、簡(jiǎn)化指標(biāo)，使指標(biāo)通俗易懂。盡快改革農(nóng)村信用社會(huì)計(jì)科目，全面、準(zhǔn)確反映農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況。首先必須準(zhǔn)確界定農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款的涵義，在此基礎(chǔ)上，對(duì)原有的不合理科目進(jìn)行調(diào)整，如對(duì)活期存款科目進(jìn)行細(xì)化，劃分農(nóng)業(yè)及非農(nóng)業(yè)存款；解決部分貸款科目期限問(wèn)題；將農(nóng)戶(hù)貸款中居民消費(fèi)性貸款和個(gè)體經(jīng)營(yíng)性貸款調(diào)分離出來(lái)，真實(shí)反映純農(nóng)戶(hù)貸款。為全面、真實(shí)反映農(nóng)信社貸款投向情況，根據(jù)貸款的實(shí)際用途增設(shè)部分貸款科目。同時(shí)應(yīng)針對(duì)報(bào)表反映的信息和出現(xiàn)的異動(dòng)變化，及時(shí)開(kāi)展重點(diǎn)調(diào)查和典型調(diào)查，摸清情況，形成材料，向決策層報(bào)送，讓數(shù)據(jù)說(shuō)話，用巧勁提高統(tǒng)計(jì)信息的利用率。如此不僅可以更好地服務(wù)各級(jí)管理目標(biāo)，還可以使決策層感受信用社統(tǒng)計(jì)的重要性，提高統(tǒng)計(jì)職能部門(mén)的地位。

信貸調(diào)研報(bào)告 篇4

　　一、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款基本情況

　　1.農(nóng)戶(hù)小額信用貸款規(guī)模發(fā)展情況

　　截至20xx年12月末，我行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款余額為85萬(wàn)元，貸款戶(hù)數(shù)為81戶(hù)，其中不良貸款為70萬(wàn)元，不良貸款率為82.35%。

　　2.融資額度、融資期限及申辦條件

　　我行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款采用農(nóng)戶(hù)小額信用貸款證進(jìn)行管理，《農(nóng)戶(hù)小額信用貸款證》以農(nóng)戶(hù)為單位發(fā)放，一戶(hù)一證，核定貸款限額最高二萬(wàn)元，有效期二年，貸款期限一年以?xún)?nèi)。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款嚴(yán)格實(shí)行“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。具體的申辦條件為：

　　（1）借款人戶(hù)口在本行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；

　　（2）借款人年齡在55周歲以下，具有完全民事行為能力，資信良好；

　　（3）從事種植、養(yǎng)殖、消費(fèi)需求或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的收入來(lái)源；

　　（4）在本行或其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良記錄，社會(huì)信用度良好；

　　（5）具備償還貸款本息的能力。

　　3.農(nóng)戶(hù)小額信用貸款平均利率水平。

　　對(duì)于農(nóng)戶(hù)小額信用貸款利率，我行規(guī)定在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮125%，對(duì)于農(nóng)村種養(yǎng)殖及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工類(lèi)的農(nóng)戶(hù)小額信

　　用貸款給予一定的利率優(yōu)惠。

　　二、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款利弊分析

　　1.農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的積極意義

　　對(duì)于農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)小額信用貸款業(yè)務(wù)解決了他們因無(wú)有效抵押物而出現(xiàn)的融資困難的問(wèn)題，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)戶(hù)的融資渠道；對(duì)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)小額信用貸款業(yè)務(wù)增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小的服務(wù)力度，進(jìn)一步提升了金融機(jī)構(gòu)的知名度和美譽(yù)度。

　　2.農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

　　對(duì)于農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，信用風(fēng)險(xiǎn)是最大的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款以個(gè)人信用保證貸款本息償還，金融機(jī)構(gòu)憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。信用即借款人自身的人格信譽(yù)，屬道德品質(zhì)范疇，變數(shù)很大。由此形成的債務(wù)鏈極為脆弱，一經(jīng)斷裂和遭致破壞就會(huì)失去對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的約束力。

　　當(dāng)前，農(nóng)村信用體系制度還不夠健全，往往相互影響形成債務(wù)連鎖反應(yīng)。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且農(nóng)戶(hù)小額信用貸款分散，其執(zhí)法成本高，因此難以對(duì)借款戶(hù)的行為給予有效的法律約束。

　　三、關(guān)于農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

　　我行嚴(yán)格按照貸款新規(guī)要求，做好貸款“三查”工作，切實(shí)防范客戶(hù)的`信用風(fēng)險(xiǎn)。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，安排客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，深入調(diào)查客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，確保借款用途的真實(shí)

　　性以及還款來(lái)源的可靠性；在貸中審查環(huán)節(jié)，對(duì)調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況等情況，對(duì)借款主體虛假或?qū)�借款用途虛假的貸款實(shí)行否決制；在貸后檢查環(huán)節(jié)，我行客戶(hù)經(jīng)理定期對(duì)貸款資金使用、借款人的信用情況進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，發(fā)現(xiàn)影響借款人按期還款的因素和信號(hào)，立即采取得力措施，維護(hù)債權(quán)。

　　四、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款發(fā)放中存在的困難

　　1.銀行內(nèi)部制約因素。

　　20xx年以來(lái)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)攀升，20xx年末，我行不良貸款余額1.2億元,較年初增加0.61億元，不良貸款占比1.61%，較年初上升0.69個(gè)百分點(diǎn)。欠息貸款83筆，貸款金額4.92億元，欠息金額920萬(wàn)元。隨著信用環(huán)境的持續(xù)惡化，我行的風(fēng)險(xiǎn)管控也更趨審慎。此外，由于嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，客戶(hù)經(jīng)理發(fā)放信用貸款的意愿不強(qiáng)。

　　2.外部制約因素。

　　當(dāng)前，就目前來(lái)看，農(nóng)村信用體系建設(shè)還不健全，農(nóng)村信用信息開(kāi)放程度較低，加大了金融機(jī)構(gòu)甄別農(nóng)戶(hù)真實(shí)信用信息的成本。此外，部分農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)淡薄，借款后不能及時(shí)還本付息，增加了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　五、改進(jìn)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款投放工作的對(duì)策建議

　　1.銀行自身改進(jìn)措施。

　　金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款使用方向的跟蹤監(jiān)控，

　　要求借款人定期上報(bào)貸款使用和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況，金融機(jī)構(gòu)可以安排人員定期對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的使用進(jìn)行實(shí)地考察和分析。

　　此外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信貸人員的培訓(xùn)，增強(qiáng)操作人員的業(yè)務(wù)技能，提高對(duì)借款人的信用考察、識(shí)別能力與技巧，將客戶(hù)違約遏制于未發(fā)。

　　2.外部因素改進(jìn)建議。

　　市政府、人民銀行等相關(guān)職能部門(mén)應(yīng)大力推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)，應(yīng)充分利用地方存量信息，多角度、多層次、動(dòng)態(tài)地挖掘有效的信用信息，逐步建立當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)的信用檔案，解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，減少違約行為的出現(xiàn)，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用記錄的建立和完善將給金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)提供便利，有效降低其交易成本和信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，培養(yǎng)農(nóng)戶(hù)良好的信用習(xí)慣也有利于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

信貸調(diào)研報(bào)告 篇5

　　一、總體評(píng)價(jià)

　　XX年，總行制定實(shí)施了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整5年綱要，5年來(lái)，按照總行的文件要求，我行在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的各方面作了大量艱苦細(xì)致的工作，行業(yè)、區(qū)域、期限、業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)得到明顯改善，信貸風(fēng)險(xiǎn)得到較好控制。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，為下一階段全行的體制機(jī)制改革和加快有效發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

　　截止XX年末，我行貸款結(jié)構(gòu)按客戶(hù)類(lèi)型分為：優(yōu)良客戶(hù)11戶(hù)，金額47548萬(wàn)元，占比64%，XX年初無(wú)優(yōu)良客戶(hù)，較XX年優(yōu)良客戶(hù)上升100%;一般客戶(hù)735戶(hù)，金額15309萬(wàn)元，占比20%，較XX年下降36%，;限制客戶(hù)6戶(hù)，金額3677萬(wàn)元，占比5%，較XX年下降15%;淘汰客戶(hù)878戶(hù)，金額8238萬(wàn)元，占比11%，較XX年上升13%。

　　截止XX年末，按貸款四級(jí)分類(lèi)不良貸款14347萬(wàn)元，不良占比19%，較XX年6174萬(wàn)元，占比下降21個(gè)百分點(diǎn);按貸款五級(jí)分類(lèi)不良貸款12473萬(wàn)元，不良占比17%，較XX年5870萬(wàn)元，占比下降23個(gè)百分點(diǎn)。

　　二、我行采取的主要政策、措施及實(shí)施的效果

　　(一)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，確定投放重點(diǎn)：

　　XX年我行把理工大學(xué)作為重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象。

　　理工大學(xué)是我省重點(diǎn)高校，有著豐富的人才資源和研發(fā)優(yōu)勢(shì)，是我國(guó)激光行業(yè)研發(fā)的領(lǐng)軍力量。時(shí)逢xx省構(gòu)建“光谷”計(jì)劃出臺(tái)，我行領(lǐng)導(dǎo)及時(shí)捕捉到這樣一條信息：理工大學(xué)欲進(jìn)行南校區(qū)項(xiàng)目建設(shè)，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識(shí)到這無(wú)疑是一個(gè)合理調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，積極培植黃金客戶(hù)，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)盈利水平的絕好項(xiàng)目。經(jīng)過(guò)周密準(zhǔn)備，統(tǒng)籌規(guī)劃，我行把“繡球”拋向了理工大學(xué)。理工大學(xué)項(xiàng)目的巨大效益引來(lái)了共行、建行、交行等多家實(shí)力雄厚的競(jìng)爭(zhēng)者，均欲將其收入自家囊中。

　　面對(duì)這種局面，我行領(lǐng)導(dǎo)并沒(méi)有淺嘗輒止，知難而退，在上級(jí)行的大力支持下，積極開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。同時(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量，改進(jìn)服務(wù)方式，優(yōu)化服務(wù)設(shè)施，一次不行，就去兩次，在對(duì)學(xué)校營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)，又巧妙地對(duì)該校的主管部門(mén)開(kāi)展更高層次的營(yíng)銷(xiāo)。當(dāng)我行領(lǐng)導(dǎo)第23次來(lái)到該校領(lǐng)導(dǎo)面前時(shí)，校領(lǐng)導(dǎo)終于被感動(dòng)了。

　　XX年初總行成功與理工大學(xué)簽定合作協(xié)議，XX年4月30日支行與理工大學(xué)建立信貸關(guān)系，為其發(fā)放3億元7年期項(xiàng)目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬(wàn)元，保費(fèi)每年收入30萬(wàn)元左右，提供銀行卡服務(wù)，除帶動(dòng)存款增長(zhǎng)外，年費(fèi)收取10元，預(yù)計(jì)辦卡2萬(wàn)張，可實(shí)現(xiàn)收入20萬(wàn)元。帶來(lái)了良好的'經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益。現(xiàn)將該校基本情況及貸款情況報(bào)告如下：

　　1、 學(xué)院基本情況

　　理x工大學(xué)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)理x工大學(xué))始建于1958年，是中國(guó)科學(xué)院創(chuàng)辦的一所理工科高等院校。

　　學(xué)校座落在風(fēng)光秀美的x湖之畔，占地71.1萬(wàn)平方米，建筑面積54.5萬(wàn)平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術(shù)特色明顯，重點(diǎn)學(xué)科優(yōu)勢(shì)突出，博士、碩士、本科、專(zhuān)科培養(yǎng)層次齊全，工、理、文、經(jīng)、管、法多學(xué)科協(xié)調(diào)發(fā)展的多科性大學(xué)。其前身是頗負(fù)盛名的中國(guó)光學(xué)人才的搖籃——精密機(jī)械學(xué)院(簡(jiǎn)稱(chēng)x學(xué)院)，XX年更為現(xiàn)名。建校40多年來(lái)，該校聚精會(huì)神搞教育，一心一意促發(fā)展，踏踏實(shí)實(shí)，孜孜以求，各項(xiàng)工作屢攀新高，累計(jì)為祖國(guó)社會(huì)主義建設(shè)事業(yè)輸送了4XX余名各類(lèi)專(zhuān)門(mén)人才，贏得了政府和社會(huì)各界的充分肯定和普遍贊譽(yù)。

　　截至XX年末，該校中外文圖書(shū)120.9萬(wàn)冊(cè)，在校本專(zhuān)研學(xué)生總數(shù)22659人。理x工大學(xué)開(kāi)設(shè)省部級(jí)重點(diǎn)學(xué)科11個(gè)，本科專(zhuān)業(yè)43個(gè)，覆蓋工、理、文、經(jīng)、管、法6大學(xué)科門(mén)類(lèi)。

　　現(xiàn)有實(shí)驗(yàn)室56個(gè)，有教學(xué)、科研儀器設(shè)備11038臺(tái)(套)。XX年，該校招生3850人，招生省份增至30個(gè)，部分或全部進(jìn)入一批次錄取的省份增至22個(gè)，有效地提高了生源的質(zhì)量。在畢業(yè)生就業(yè)方面，由于素質(zhì)過(guò)硬，畢業(yè)生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來(lái)，畢業(yè)生一次就業(yè)率都在95%以上。XX年一次就業(yè)率達(dá)到98.07%，被教育部授予“全國(guó)普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)先進(jìn)單位”。

　　XX年一次就業(yè)率達(dá)到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，該校在國(guó)際學(xué)術(shù)交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國(guó)際知名大學(xué)建立了校際友好合作關(guān)系。XX年，學(xué)校招生形勢(shì)喜人，錄取分?jǐn)?shù)線達(dá)到480分，較xx省錄取分?jǐn)?shù)線392分超出近90分，今年錄取人數(shù)過(guò)4000人，無(wú)論是從生源質(zhì)量還是招生數(shù)量上都步入了一個(gè)新的臺(tái)階，這直接導(dǎo)致學(xué)校人氣和社會(huì)知名度的飚升，一時(shí)間，理工大學(xué)成為我省高校中的熱門(mén)院校。

信貸調(diào)研報(bào)告 篇6

　　農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展離不開(kāi)信貸資金支持，因此，研究目前農(nóng)村有效信貸需求的差異性，對(duì)調(diào)整信貸政策，進(jìn)一步適應(yīng)農(nóng)村信貸需求，有效地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展具有重要意義。

　　一、目前農(nóng)村有效信貸需求的差異性表現(xiàn)

　　1、貸款額度上的差異性。在此僅以農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)土地為例，目前農(nóng)民經(jīng)營(yíng)土地不在是過(guò)去5畝3分田的規(guī)模，而是有近三分之一的農(nóng)戶(hù)保持原有的經(jīng)營(yíng)面積；有三分之一的農(nóng)戶(hù)小規(guī)模的擴(kuò)大再生產(chǎn)；還有三分之一的農(nóng)戶(hù)向幾十公頃或上百公頃的規(guī)模擴(kuò)張。因此，農(nóng)民經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不平衡性帶來(lái)資金需求的差異性。在具體額度上1-2萬(wàn)、3-5萬(wàn)、5-10萬(wàn)，還有幾十萬(wàn)，仍至上百萬(wàn)各異。

　　2、貸款用途上的差異性。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了顯著的變化。打破了過(guò)去單一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款需求格局，形成養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、個(gè)體商業(yè)、服務(wù)業(yè)等用途多元化結(jié)構(gòu)，同時(shí)，隨著農(nóng)民收入水平的提高和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)貸款需求也進(jìn)一步擴(kuò)大，這就帶來(lái)農(nóng)民需求貸款用途的差異性。

　　3、貸款期限上的差異性。由于近幾年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的不同，經(jīng)營(yíng)周期也各不相同。比如養(yǎng)殖業(yè)一般周期要在2-3年；與農(nóng)業(yè)貸款期不同的包括農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村個(gè)體商業(yè)等，需求貸款期限各不相同，這就形成了貸款期限的差異性。

　　4、貸款方式的差異性。在目前的農(nóng)村，由于經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目和自身?xiàng)l件、環(huán)境的不同，在選擇貸款的方式也就不同，一般經(jīng)營(yíng)土地的農(nóng)戶(hù)普遍選擇5戶(hù)聯(lián)保方式；個(gè)體工商業(yè)戶(hù)，養(yǎng)殖業(yè)戶(hù)等有的選擇固定資產(chǎn)抵押的方式；還有的選擇有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的法人、自然人或財(cái)政開(kāi)支的擔(dān)保方式。因此出現(xiàn)了貸款方式上的差異性。

　　5、貸款需求時(shí)間上的差異性。目前經(jīng)營(yíng)土地的農(nóng)民貸款需求基本分為備春耕生產(chǎn)，田間管理和秋收三個(gè)時(shí)間段；農(nóng)戶(hù)品收購(gòu)、加工的業(yè)戶(hù)貸款需求時(shí)間要在11-12月到次年的4-5月之間；經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)資料的業(yè)戶(hù)貸款需求時(shí)間基本在春節(jié)前，開(kāi)始儲(chǔ)備種籽、化肥，到農(nóng)民備耕，正是種籽、化肥等生產(chǎn)資料銷(xiāo)售旺季，春耕開(kāi)始時(shí)基本結(jié)束，致使貸款需求時(shí)間具有明顯的差異性。

　　二、目前農(nóng)村信貸政策與貸款需求差異性不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)、成因及負(fù)面影響。

　　（一）信貸政策與信貸額度上不對(duì)稱(chēng)的突出表現(xiàn)

　　表現(xiàn)之一：貸款額度上的不對(duì)稱(chēng)。目前農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款授信額度為3至5萬(wàn)元，超過(guò)3萬(wàn)元的需經(jīng)主任審批，與目前種地大戶(hù)貸款實(shí)際需求十幾萬(wàn)元，或幾十萬(wàn)元相差幾倍。

　　表現(xiàn)之二：貸款用途上的不對(duì)稱(chēng)。目前農(nóng)信社的貸款主要是滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單一的貸款種類(lèi)，對(duì)農(nóng)戶(hù)高中檔的生活消費(fèi)，運(yùn)輸業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等多元化需求難以滿足，因此，導(dǎo)致在貸款用途上的不對(duì)稱(chēng)。

　　表現(xiàn)之三：貸款期限上的.不對(duì)稱(chēng)。目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化。貸款需求項(xiàng)目多領(lǐng)域。因此貸款需求期限各異，與當(dāng)前農(nóng)村信用社規(guī)定的貸款期限為年內(nèi)到期存在明顯不對(duì)稱(chēng)。

　　表現(xiàn)之四：貸款方式上的不對(duì)稱(chēng)。目前農(nóng)村信用社的貸款方式基本為聯(lián)保貸款，加之經(jīng)營(yíng)的時(shí)間和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期的不同，農(nóng)村個(gè)體工商業(yè)戶(hù)，養(yǎng)殖業(yè)戶(hù)自身?xiàng)l件和環(huán)境與經(jīng)營(yíng)土地農(nóng)戶(hù)的不同，單一的聯(lián)保貸款方式難以滿足上述貸戶(hù)的需求。

　　表現(xiàn)之五：貸款時(shí)間上的不對(duì)稱(chēng)。多年來(lái)，農(nóng)村信用社始終延續(xù)傳統(tǒng)的春放、秋收、夏不貸的管理模式，與農(nóng)村個(gè)體商業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)加工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分階段等貸款需求時(shí)間存在明顯的不對(duì)稱(chēng)，嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　（二）目前信貸政策與農(nóng)村貸款需求不對(duì)稱(chēng)的原因

　　一是農(nóng)村信用社的信貸管理偏重于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，認(rèn)為單戶(hù)貸款額度越大，風(fēng)險(xiǎn)就越大。因此，嚴(yán)格控制大額貸款。是區(qū)域農(nóng)村金融體系不健全，缺少競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，目前區(qū)域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，只有農(nóng)信社一家，處于壟斷地位，導(dǎo)致重管理、重自身效益，輕服務(wù)，輕社會(huì)效益，使金融服務(wù)跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐。三是農(nóng)信社為了提高貸款利息收益率，人為的將貸款集中發(fā)放，延長(zhǎng)貸款生息時(shí)間，使其實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。這就導(dǎo)致與農(nóng)戶(hù)貸款需求時(shí)間上的不對(duì)稱(chēng)。四是農(nóng)村信用社信貸管理和貸款業(yè)務(wù)缺泛創(chuàng)新，導(dǎo)致單一聯(lián)保貸款方式和單一的農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品，難以滿足快速發(fā)展的農(nóng)村對(duì)信貸需求方式和種類(lèi)的多元化。

　　（三）帶來(lái)的負(fù)面影響

　　1、貸款授信額度小，而且一刀切，只能滿足中小規(guī)模貸款的需求，對(duì)種地大戶(hù)或個(gè)體工商業(yè)戶(hù)得不到有效支持。

　　2、貸款期限雖然是執(zhí)行一年期，但是農(nóng)信社由于管理仍然延續(xù)過(guò)去多年的傳統(tǒng)模式，全部約期在年末前到期，這就對(duì)養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、個(gè)體商業(yè)戶(hù)資金使用期限上的差異而受到直接影響。

　　3、迫使頂名貸款的增加和參與民間借貸活動(dòng)。一些貸款需求量較大的貸戶(hù)，為了滿足需求，便采取以他人名譽(yù)貸款，借給自己使用。另外，促使民間借貸市場(chǎng)活躍。

　　4、信貸產(chǎn)品單一，造成貸戶(hù)在貸款的使用上串用和挪用，同時(shí)也給貸款用途的統(tǒng)計(jì)造成虛假、不真實(shí)，對(duì)貸款的真實(shí)用途沒(méi)有反應(yīng)出來(lái)。

　　5、貸款在時(shí)間上集中發(fā)放，人為的延長(zhǎng)貸款生息時(shí)間、迫使農(nóng)民一次性貸出，分次使用，造成部分資金閑量時(shí)間長(zhǎng)達(dá)4-7個(gè)月。不但對(duì)經(jīng)營(yíng)者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)嚴(yán)重影響，更重要的是加重了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)。

　　三、建議及對(duì)策

　　1、樹(shù)立客戶(hù)至上理念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。農(nóng)村信用社的主要客戶(hù)是農(nóng)民，因此，講客戶(hù)為上帝，就是要一切從農(nóng)民需求出發(fā)，急農(nóng)民所急，想農(nóng)民所想，切實(shí)解決自身存在的問(wèn)題，為農(nóng)民排憂解難，要多一些服務(wù)，少一些索取，這才是農(nóng)信社生存發(fā)展的關(guān)鍵。

　　2、按照客觀實(shí)際需求，合理調(diào)整信貸政策。針對(duì)目前農(nóng)村金融信貸政策與農(nóng)村信貸需求不對(duì)稱(chēng)的實(shí)際，合理調(diào)整信貸政策。一是合理擴(kuò)大授信額度，改變過(guò)去一刀切的現(xiàn)狀，應(yīng)按貸戶(hù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和實(shí)際需求確定貸款額度，努力滿足需求。二是實(shí)施靈活的貸款期限，改變目前單方確定期限為雙方按照生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目周期合理確定期限。三是要推行活放活收的貸款管理方式，改變目前集中發(fā)放為隨用隨貸的靈活方式。

　　3、加強(qiáng)

　　業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)服務(wù)功能和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。針對(duì)目前，農(nóng)村貸款需求用途和方式的多元化的實(shí)際。一是要改變目前貸款種類(lèi)單一的現(xiàn)狀，應(yīng)根據(jù)需求，拓展新品種，除支持生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目外，努力開(kāi)展住房消費(fèi)、生源地助學(xué)貸款；二是按照農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的實(shí)際狀況，改變目前業(yè)務(wù)單一的聯(lián)保貸款方式，辦理信用擔(dān)保，抵押等多種方式的貸款，以滿足農(nóng)村廣大貸戶(hù)的需求。

信貸調(diào)研報(bào)告 篇7

　　隨著農(nóng)村信用社深化體制改革，管理模式由縣、鄉(xiāng)兩級(jí)法人改變?yōu)榭h級(jí)聯(lián)社一級(jí)法人，工作重點(diǎn)由指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯庸芾怼⑹跈?quán)經(jīng)營(yíng)。信貸工作是農(nóng)村信用社各項(xiàng)工作的重點(diǎn)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系農(nóng)村信用社存亡，如何加強(qiáng)對(duì)授權(quán)經(jīng)營(yíng)下的農(nóng)村信用社信貸管理？管理的難點(diǎn)是什么？如何對(duì)策？本文以萬(wàn)源為例對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行一些探討，提出一些粗淺的看法。

　　一、授權(quán)經(jīng)營(yíng)的必然性

　　農(nóng)村信用社明細(xì)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)是深化改革的重點(diǎn)，由縣、鄉(xiāng)兩級(jí)法人改變?yōu)榭h級(jí)聯(lián)社一級(jí)法人是完善法人治理結(jié)構(gòu)的具體實(shí)施，三會(huì)制度的建立，理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、社員代表大會(huì)各履其責(zé)，如何行使理事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的經(jīng)營(yíng)管理，明確責(zé)任，統(tǒng)一法人后農(nóng)村信用聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)實(shí)行理事會(huì)向縣聯(lián)社主任授權(quán)，聯(lián)社主任向基層信用社授權(quán)，如何授權(quán)既要依據(jù)信用社所在地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、信用環(huán)境和經(jīng)營(yíng)狀況，更要依據(jù)受權(quán)人的綜合素質(zhì)和所在機(jī)構(gòu)的整體信貸管理水平，還要結(jié)合信貸種類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)程度。授權(quán)額度的大小決定是否適應(yīng)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的發(fā)展，管理者資源和能力是否匹配，故合理授權(quán)是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的前提。

　　二、授權(quán)經(jīng)營(yíng)信貸管理的難點(diǎn)

　　（一）基層信用社貸款營(yíng)銷(xiāo)積極性調(diào)動(dòng)難

　　取消基層信用社法人資格后，職工的收入不再由所在地信用社效益與盈虧決定，而是由聯(lián)社分配任務(wù)完成情況決定收入的高低，目標(biāo)任務(wù)的分配主要依據(jù)貸款規(guī)模，即規(guī)模越大分配任務(wù)越多，反之規(guī)模越小分配任務(wù)小，如何調(diào)動(dòng)職工積極性，發(fā)揚(yáng)“跪著放貸，站著收貸”的傳統(tǒng)，充分開(kāi)展貸款營(yíng)銷(xiāo)是統(tǒng)一法人后亟待解決的問(wèn)題。故基層信用社貸款營(yíng)銷(xiāo)積極性調(diào)動(dòng)難。

　　（二）授權(quán)額度的合理確定難

　　信貸授權(quán)主要依據(jù)信用社所在地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、信用環(huán)境和經(jīng)營(yíng)狀況，即經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)、信用環(huán)境好、存貸規(guī)模大的信用社得到的授權(quán)越大；反之經(jīng)濟(jì)落后、信用環(huán)境差、存貸規(guī)模小的信用社得到的授權(quán)越小。萬(wàn)源市位于四川東北部，大巴山腹心地帶，全市幅員面積4065平方公里，轄12鎮(zhèn)41鄉(xiāng)，373個(gè)村，2480個(gè)社，總?cè)丝?78307人，其中農(nóng)業(yè)人口471968人。 屬典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)市，境內(nèi)山巒重疊，溝壑縱橫，海拔高差大，相對(duì)高差達(dá)20__米，大部分地方海拔600—1400米，占幅員面積的83%。惡劣的自然環(huán)境決定了各地經(jīng)濟(jì)差別大，邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)的信用社規(guī)模小，得到的授權(quán)小，上報(bào)一筆超過(guò)授權(quán)范圍的貸款要花費(fèi)的'時(shí)間和開(kāi)支的費(fèi)用的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的信用社。這類(lèi)地區(qū)由于可供抵押的范圍小，發(fā)放貸款基本上是信用貸款，信用貸款是目前風(fēng)險(xiǎn)最高的貸款方式，信貸授權(quán)額度宜小不宜大，故授權(quán)經(jīng)營(yíng)下的合理授權(quán)的額度如何確定確定難。

　　（三）信貸管理部門(mén)履職難

　　取消兩級(jí)法人實(shí)行統(tǒng)一法人實(shí)質(zhì)是取消了管理上的中間環(huán)節(jié)，由縣聯(lián)社一步到位實(shí)行扁平化管理，聯(lián)社職能部門(mén)履職由依靠中間環(huán)節(jié)改變?yōu)樽约褐苯用鎸?duì)所有網(wǎng)點(diǎn)，萬(wàn)源聯(lián)社所轄40個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，兩級(jí)法人時(shí)由12個(gè)法人社管理，對(duì)法人社主任的授權(quán)基本滿足基層信用社貸款的需要，統(tǒng)一法人后原基層信用分社的授權(quán)小于原法人社的授權(quán)，隨著中央對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的扶持力度加大，農(nóng)村低保、農(nóng)村醫(yī)保、農(nóng)村退耕還林等優(yōu)惠政策的實(shí)施，貸款用途由原來(lái)的購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、農(nóng)藥轉(zhuǎn)變?yōu)榻ǚ俊⑿蘼贰⒁?guī)模化養(yǎng)殖等新農(nóng)村建設(shè)，貸款金額由以前的1000元－20__0元發(fā)展成10000元－100000元，統(tǒng)一法人后審批貸款直接上報(bào)縣聯(lián)社，縣級(jí)聯(lián)社信貸管理部門(mén)按照機(jī)構(gòu)改革，設(shè)置信貸調(diào)查人員一人，如每個(gè)機(jī)構(gòu)每月上報(bào)10筆貸款，每月合計(jì)360筆，根據(jù)萬(wàn)源的地理情況，平均每天調(diào)查5 筆，實(shí)行聯(lián)社信貸管理部門(mén)實(shí)地調(diào)查達(dá)不到，況且每月實(shí)際上報(bào)數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于360筆，故信貸管理部門(mén)履職難。

　　（四）操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)防范難

　　操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)是造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要方面，人是生產(chǎn)力中最活躍的因素，農(nóng)村信用社在經(jīng)歷了人民銀行、銀監(jiān)局、農(nóng)業(yè)銀行的代為管理，進(jìn)人渠道不一，70年代和80年代基本是世襲制的內(nèi)部職工子女依靠關(guān)系進(jìn)入信用社，90年代進(jìn)入的是未經(jīng)培訓(xùn)的短期合同工，經(jīng)過(guò)全日制的高等院校人才進(jìn)入信用社的占比太少，而且均在聯(lián)社管理部門(mén)，基層信用社職工大多是按部就班的操作人員，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差，缺乏綜合性管理人員，用人只能是矮子之中挑長(zhǎng)漢，統(tǒng)一法人后，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)責(zé)人都能得到一定額度的授權(quán)，這部分人員素質(zhì)參差不一，操作風(fēng)險(xiǎn)在不同程度存在，更不能避免個(gè)別人有意識(shí)為了自身利益損害集體利益，或者經(jīng)不起外界各種各樣的誘惑走上犯罪的道路，帶來(lái)的后果是信貸資金的無(wú)法收回，兩級(jí)法人有法人社主任小范圍的管理，統(tǒng)一法人后容易形成鞭長(zhǎng)莫及的現(xiàn)象，故操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的防范難。

　　三、解決難點(diǎn)的對(duì)策

　　（一）嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理制度

　　省聯(lián)社成立以來(lái)，歷時(shí)半年，根據(jù)“先進(jìn)性、適用性和可操作性”原則，制定了《信貸管理制度匯編》一書(shū)，該匯編是全省農(nóng)村信用社必須遵循的信貸業(yè)務(wù)工作準(zhǔn)則，內(nèi)容涵蓋了信貸業(yè)務(wù)的全過(guò)程，形成了以“橫向制衡、縱向制約”的運(yùn)作機(jī)制，強(qiáng)調(diào)科學(xué)決策、規(guī)范操作、風(fēng)險(xiǎn)防控、責(zé)任追究為核心，貸款發(fā)放必須在評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上授信，在授信基礎(chǔ)上貸款，只要信貸人員嚴(yán)格按照信貸管理制度和縣聯(lián)社授權(quán)經(jīng)營(yíng)管理辦法，按照流程銀行的理念，實(shí)現(xiàn)反映和監(jiān)督職能，達(dá)到相互制約、合格經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，故嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理制度是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵。

　　（二）因地制宜合理授權(quán)

　　統(tǒng)一法人體制下，權(quán)利不能過(guò)于集中，也不能過(guò)于分散，授予的職權(quán)只是上級(jí)職權(quán)的一部分，而不是全部，因堅(jiān)持決策管理權(quán)集中，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)下放，按照充分調(diào)動(dòng)職工積極性，要結(jié)合不同地域、不同崗位、不同人員實(shí)際，適度授權(quán)，既保證基層社正常的工作秩序，又要服從聯(lián)社的管理，規(guī)范運(yùn)作，保持政令暢通，既要制定完善授權(quán)辦法，達(dá)到執(zhí)行有標(biāo)準(zhǔn)、操作有程序，又要正確處理授權(quán)人與被授權(quán)人責(zé)、權(quán)、利的關(guān)系。

　　（三）建立合理的授權(quán)機(jī)制

　　一要建立統(tǒng)一核算分級(jí)授權(quán)，承包經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，聯(lián)社對(duì)信用社下三收（收儲(chǔ)、收貸、收息）任務(wù)，定費(fèi)用開(kāi)支，結(jié)合工作質(zhì)量計(jì)發(fā)責(zé)任目標(biāo)工資和效益工資，實(shí)行工效掛鉤，工資捆綁；二要建立市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，對(duì)優(yōu)秀營(yíng)銷(xiāo)人員提高貸款限額和貸款發(fā)放權(quán)限，對(duì)管理能力差、營(yíng)銷(xiāo)能力差要嚴(yán)格貸款限額，降低貸款權(quán)限，并據(jù)此評(píng)定信貸人員等級(jí)；三要建立貸款質(zhì)量堅(jiān)持考評(píng)機(jī)制，考評(píng)工作要按照年度，根據(jù)工作內(nèi)容，定量與定性指標(biāo)，合理估算，客觀公證，要區(qū)分優(yōu)劣，獎(jiǎng)懲兌現(xiàn)，逐人建立考評(píng)檔案，對(duì)政策執(zhí)行好，貸款營(yíng)銷(xiāo)好，資金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)

　　，經(jīng)營(yíng)無(wú)違規(guī)，經(jīng)濟(jì)效益好的給予優(yōu)先支持，擴(kuò)大授權(quán)，在經(jīng)濟(jì)上獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)違規(guī)違紀(jì)造成資金損失，取消授權(quán)資格，還要追究經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

　　（四）加大違規(guī)處罰力度

　　統(tǒng)一法人后，對(duì)基層信用社的監(jiān)督管理主要靠聯(lián)社職能部門(mén)，尤其是稽核監(jiān)察部門(mén)、信貸管理部門(mén)、資產(chǎn)保全部門(mén)，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)要充分給職能部門(mén)授權(quán)，職能部門(mén)要制定切實(shí)可行的內(nèi)控制度辦法，信貸部門(mén)對(duì)簽批的貸款要進(jìn)行貸后檢查，駐片稽核人員要對(duì)新增貸款的用途、貸前調(diào)查的真實(shí)性逐筆落實(shí)，加大檢查頻率，發(fā)現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)行為，堅(jiān)決重處，決不姑息遷就，要充分發(fā)揮稽核大對(duì)職能作用，嚴(yán)格序時(shí)稽核、專(zhuān)項(xiàng)稽核，有計(jì)劃、有步驟的開(kāi)展監(jiān)督管理，形成縱到底、橫到邊的監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高，確保無(wú)案件發(fā)生。

信貸調(diào)研報(bào)告 篇8

　　創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是國(guó)家興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力。如何發(fā)揮金融核心作用，支持地方經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展，只有通過(guò)創(chuàng)新信貸運(yùn)作模式，增大有效信貸投入。

　　近年來(lái)，人行中支在對(duì)貨幣信貸實(shí)施效果跟蹤調(diào)查中，深切感受到少數(shù)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)觀念較為保守，未能正確地認(rèn)識(shí)和處理好金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展

　　需要持續(xù)動(dòng)態(tài)地相適應(yīng)相適配的關(guān)系，經(jīng)濟(jì)安全與金融安全的關(guān)系，社會(huì)責(zé)任與自身效益的關(guān)系，增加有效信貸投入與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，在信貸運(yùn)作機(jī)制不夠靈活，市場(chǎng)開(kāi)拓、金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠到位。特別是傳統(tǒng)的支農(nóng)信貸運(yùn)作模式越來(lái)越不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需求：一是隨著農(nóng)民收入的快速增長(zhǎng)，農(nóng)戶(hù)傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式對(duì)信貸資金的需求和吸納作用明顯減弱。二是農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營(yíng)正在迅速發(fā)展，迫切需要提高供更大規(guī)模更高層次的金融服務(wù)。三是新農(nóng)村建設(shè)包含著豐富內(nèi)容，客觀上要求提供多元化金融服務(wù)。四是由于傳統(tǒng)信貸模式嚴(yán)重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀，給金融機(jī)構(gòu)自身在信貸資金管理和風(fēng)險(xiǎn)防范方面帶來(lái)了諸多問(wèn)題，如貸款額度過(guò)小、貸款成本過(guò)高，改變貸款用途、冒名頂替等。據(jù)此，人行中支進(jìn)行有針對(duì)性“窗口指導(dǎo)”，反復(fù)強(qiáng)調(diào)指出解決當(dāng)前金融服務(wù)的瓶頸出路在改革，關(guān)鍵在創(chuàng)新，只有把信貸政策與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)結(jié)合起來(lái)，才能真正做到加大有效信貸投入。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于窗口指導(dǎo)意見(jiàn)感同身受，漸成共識(shí)，從而形成了同頻共振的貨幣信貸政策傳導(dǎo)與實(shí)施環(huán)境，他們緊密結(jié)合實(shí)施，發(fā)揮聰明才智，闖出了一些富有成效的信貸運(yùn)作模式和產(chǎn)品創(chuàng)新之路。縣信用聯(lián)社“公司＋農(nóng)戶(hù)”信貸運(yùn)行模式等尤顯成效。

　　一、“公司+農(nóng)戶(hù)+農(nóng)業(yè)合作社”特色貸款模式成效顯著

　　近幾年，一批農(nóng)業(yè)生產(chǎn)龍頭企業(yè)在縣落戶(hù)，由龍頭企業(yè)組織或農(nóng)戶(hù)自發(fā)組建了數(shù)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社，“公司+基地+農(nóng)戶(hù)”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新模式悄然現(xiàn)身；一些種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)大戶(hù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社之外農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的另一主要特點(diǎn)。為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從開(kāi)始，縣農(nóng)村信用聯(lián)社結(jié)合監(jiān)管部門(mén)相關(guān)涉農(nóng)貸款新政，摸索出了“公司+農(nóng)戶(hù)+專(zhuān)業(yè)合作社”的信貸新模式，基本解決了種養(yǎng)殖企業(yè)自有資金不足問(wèn)題，避免由于資金短缺影響整個(gè)生產(chǎn)、加工和銷(xiāo)售的問(wèn)題。

　　“公司+農(nóng)戶(hù)+專(zhuān)業(yè)合作社”的“兩小”信貸運(yùn)作模式的完整操作流程，分三部分。

　　一是信用社操作程序：由農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)→公司推薦→信用社和公司聯(lián)合調(diào)查→核定貸款額度→公司承諾擔(dān)保→逐戶(hù)簽訂擔(dān)保合同→按信貸管理程序發(fā)放和收回貸款；

　　二是公司操作程序：簽訂商品雞（鵝）收購(gòu)合同→農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)→公司調(diào)查推薦→公司出具擔(dān)保承諾書(shū)、簽訂擔(dān)保貸款合同→監(jiān)督資金使用［提供雞（鵝）苗、藥品、飼料］→回收商品雞（鵝）→按季付息，到期還清貸款；

　　三是農(nóng)戶(hù)操作程序：農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)→簽訂借款合同→將所借款交公司保管，接受公司監(jiān)督［領(lǐng)雞（鵝）苗、藥品、飼料］→公司回購(gòu)商品雞（鵝）→公司結(jié)算。

　　由于新的貸款模式將公司、養(yǎng)殖戶(hù)和信用社三方利益主體緊密聯(lián)系起來(lái)，養(yǎng)殖戶(hù)貸款有了雙重保障，大大降低了農(nóng)村“兩小”貸款風(fēng)險(xiǎn)，也得到了眾多農(nóng)村小企業(yè)與廣大農(nóng)戶(hù)的認(rèn)同，因此，人民銀行市中心支行積極推動(dòng)對(duì)這項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法進(jìn)一步完善并在全縣范圍內(nèi)大力推廣。

　　截至3月末，縣聯(lián)社共向?qū)毾閷?shí)業(yè)有限公司等5家以農(nóng)戶(hù)養(yǎng)殖產(chǎn)品為原料的龍頭加工企業(yè)授信貸款余額1535萬(wàn)元，向恒福禽牧養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)合作社等3家專(zhuān)業(yè)合作社授信貸款余額765萬(wàn)元，向?qū)�業(yè)合作社入社農(nóng)戶(hù)及公司周邊農(nóng)戶(hù)共153戶(hù)提供公司擔(dān)保授信貸款余額671.8萬(wàn)元，三項(xiàng)合計(jì)貸款余額2956.6萬(wàn)元，較上年同期增長(zhǎng)252.9%，沒(méi)有一筆形成不良。此外，該聯(lián)社還扶持了縣蛋鴨協(xié)會(huì)、縣黃陂湖水稻機(jī)械專(zhuān)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)合作組織，信貸支持了3o多家省、市、縣級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，有效地支持了種養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，取得了良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。與此同時(shí)，縣農(nóng)業(yè)銀行也于3月份首次加入到“公司+農(nóng)戶(hù)”、“公司+農(nóng)戶(hù)+合作組織”信貸模式。今年一季度對(duì)26戶(hù)種養(yǎng)殖戶(hù)貸款授信78萬(wàn)元，實(shí)際投放24萬(wàn)元。

　　二、信貸創(chuàng)新領(lǐng)域擴(kuò)大，返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、新農(nóng)村建設(shè)貸款逐步試行

　　自“適度寬松”的貨幣政策和國(guó)務(wù)院“保企業(yè)、保增長(zhǎng)、保穩(wěn)定”系列要求出臺(tái)后，縣信用聯(lián)社從10月份開(kāi)始，積極研究解決農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)信貸資金支持和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸支持問(wèn)題措施，今年2份在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的指導(dǎo)和幫助下，進(jìn)一步總結(jié)制定了“返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款管理辦法”、“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村貸款管理辦法”并于3月1日開(kāi)始了這兩項(xiàng)新信貸產(chǎn)品的試點(diǎn)實(shí)施。

　　到3月底，支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工貸款規(guī)模達(dá)310萬(wàn)元，其中發(fā)放個(gè)人貸款3戶(hù)24萬(wàn)元，發(fā)放企業(yè)貸款2戶(hù)286萬(wàn)元，幫助287名農(nóng)民工解決了自主創(chuàng)業(yè)或上崗就業(yè)問(wèn)題；3月24日已審議通過(guò)2戶(hù)“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村貸款”客戶(hù)授信，授信額均為100萬(wàn)元。

　　三、新的信貸模式運(yùn)行中存在的問(wèn)題。

　　一是創(chuàng)新機(jī)制尚未建立。從現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查情況看，信用聯(lián)社建立了分部門(mén)的工作職責(zé)、部門(mén)人員崗位職責(zé)，分社工作及崗位職責(zé)以及各類(lèi)內(nèi)控與考核制度等，但所有職責(zé)要求和各項(xiàng)制度中均沒(méi)有與創(chuàng)新有關(guān)的.職責(zé)和工作要求，只是在年度工作計(jì)劃、總結(jié)與平時(shí)會(huì)議要求時(shí)偶有提及，如“要著力開(kāi)展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，打造聯(lián)社品牌”等號(hào)召性字眼、并無(wú)多少實(shí)際內(nèi)容，更沒(méi)有信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的專(zhuān)門(mén)安排等內(nèi)容。

　　二是創(chuàng)新組織體系未曾形成。調(diào)查了解到，縣域農(nóng)村信用社多數(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品是個(gè)別信貸負(fù)責(zé)人、信貸人員在傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品基礎(chǔ)上通過(guò)長(zhǎng)期實(shí)踐、整合和改進(jìn)的結(jié)果，并沒(méi)有能夠形成有計(jì)劃、有組織開(kāi)展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的組織保障體系。

　　三是創(chuàng)新性人才配備不足。從信用聯(lián)社職工學(xué)歷結(jié)構(gòu)來(lái)看，目前尚未有金融產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)設(shè)計(jì)人員、不具備金融服務(wù)產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)創(chuàng)新研發(fā)能力。所謂金融產(chǎn)品創(chuàng)新也只對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的整合和改進(jìn)，沒(méi)有多少新的內(nèi)涵。

　　四是內(nèi)外環(huán)境有待改善。聯(lián)社自身由于機(jī)制、制度、組織體系尚未建立健全以及人員力量難跟上等眾多因素制約，加之創(chuàng)新宣傳發(fā)動(dòng)和培訓(xùn)工作未能有效開(kāi)展，內(nèi)部未能形成上下一致的創(chuàng)新行動(dòng)導(dǎo)向；另一方面，地方政府相關(guān)鼓勵(lì)性、扶持性政策缺位也帶來(lái)信用社創(chuàng)新的外部動(dòng)力不足。

　　四、加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的措施建議

　　（一）建立長(zhǎng)效機(jī)制，完善配套制度。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的現(xiàn)實(shí)意義，研究制定年度和中長(zhǎng)期《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新計(jì)劃》和《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃》，并制定與之相配套的《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作制度》、《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新激勵(lì)制度》和《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新試點(diǎn)與推廣制度》等制度，從而確立制度保證，提高全員信貸產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)，明確目標(biāo)任務(wù)，指導(dǎo)、引導(dǎo)和推動(dòng)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新研究。

　　（二）建立組織體系，引進(jìn)戰(zhàn)略人才。在建立健全各項(xiàng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新制度的基礎(chǔ)上，為了保障信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作有條不紊地進(jìn)行，縣信用聯(lián)社應(yīng)確定一名主管副主任作為信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的總協(xié)調(diào)人，各相關(guān)部門(mén)和各分社應(yīng)確定一名創(chuàng)新崗位人員，從而形成信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作組織保障體系。同時(shí)，縣信用聯(lián)社還應(yīng)招聘或培養(yǎng)1-2名具有“金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)師”專(zhuān)業(yè)職稱(chēng)資格或具有相當(dāng)能力的全日制本科以上學(xué)識(shí)水平的信貸產(chǎn)品研發(fā)人員，作為信貸產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)的課題帶頭人，主導(dǎo)信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新研究、試點(diǎn)和推廣工作。

　　（三）加強(qiáng)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高全員意識(shí)。創(chuàng)新無(wú)處不在，創(chuàng)新也是一個(gè)單位活力的靈魂。縣信用聯(lián)社不光僅要建立制度和組織體系，還要在系統(tǒng)內(nèi)外廣泛開(kāi)展宣傳發(fā)動(dòng)工作，提高全體員工的創(chuàng)新意識(shí)，營(yíng)造良好的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新氛圍。一要把創(chuàng)新知識(shí)的學(xué)習(xí)作為系統(tǒng)內(nèi)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)內(nèi)容的重要組成部分，堅(jiān)持長(zhǎng)期開(kāi)展，以期形成上下一致的金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)理念和強(qiáng)大的輿論倒向。二要采取“請(qǐng)進(jìn)來(lái)、走出去”的辦法，適時(shí)請(qǐng)進(jìn)相關(guān)知名專(zhuān)家或?qū)W者到信用社講課，啟發(fā)、教育廣大員工并傳播創(chuàng)新理念和知識(shí)；同時(shí)還應(yīng)適時(shí)組織信貸產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)人員參加較高層次的相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)或到其他金融機(jī)構(gòu)參觀學(xué)習(xí)，更新知識(shí)、開(kāi)闊視野、提高水平。

　　（四）政府政策扶持，強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。地方各級(jí)政府應(yīng)充分認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義，出臺(tái)政策鼓勵(lì)和扶持農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。如：給予農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新一定的課題研發(fā)或試點(diǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼、減少或免除辦理農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新貸款相關(guān)的政府性收費(fèi)或地方稅收等，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)也應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的鼓勵(lì)措施，共同為農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造寬松的外部環(huán)境和氛圍，發(fā)揮政府、金融監(jiān)管部門(mén)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和三農(nóng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體多方聯(lián)動(dòng)的疊加效應(yīng)。

信貸調(diào)研報(bào)告 篇9

　　隨著社會(huì)的進(jìn)步、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)控制度的加強(qiáng)，尤其是今年綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)成功上線后，信貸員下鄉(xiāng)不能直接辦理存貸業(yè)務(wù)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)都必須在柜面上辦理。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行走過(guò)風(fēng)風(fēng)雨雨十多年,老一輩銀行信貸員進(jìn)山村，跑田頭，訪農(nóng)戶(hù)，幾乎是人到哪，金融服務(wù)就跟到哪，發(fā)揚(yáng)“挎包銀行”、“流動(dòng)銀行”的優(yōu)良傳統(tǒng)，為地方經(jīng)濟(jì)和信用社發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

　　容易出現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“外勤不外，外勤不勤”的現(xiàn)象，有些信貸員成了專(zhuān)職“電話遙控員”。久而久之，信貸員與農(nóng)戶(hù)之間關(guān)系沒(méi)有以前那樣融洽，甚至相互之間產(chǎn)生隔閡。特別是現(xiàn)在農(nóng)民外出務(wù)工人員逐年增多，如果信用社與農(nóng)民之間相互溝通減少，信息不對(duì)稱(chēng)，將會(huì)加大貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

　　針對(duì)目前這種現(xiàn)狀，作為一名基層一線信貸員，我的做法是：

　　一、以“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，努力加強(qiáng)自身黨性修養(yǎng)

　　作為一名年青黨員，我深知加強(qiáng)黨性修養(yǎng)的重要性。一年來(lái)，我做到了“三個(gè)堅(jiān)持”，即堅(jiān)持每天通過(guò)各種媒體關(guān)注國(guó)內(nèi)外政治事實(shí)，堅(jiān)持參加每周半天的集體政治學(xué)習(xí)，堅(jiān)持進(jìn)行每周一個(gè)晚上的業(yè)余政治學(xué)習(xí)。保證了思想上的與時(shí)俱進(jìn)。通過(guò)學(xué)習(xí)，我進(jìn)一步堅(jiān)定了自己的共產(chǎn)主義信仰，進(jìn)一步增強(qiáng)了理解黨和國(guó)家路線、方針和政策的準(zhǔn)確性及執(zhí)行政策的自覺(jué)性與主動(dòng)性，進(jìn)一步強(qiáng)化了搞好工作的責(zé)任感和全心全意為人民服務(wù)的宗旨觀，進(jìn)一步增強(qiáng)了廉潔自律意識(shí)。

　　二、以“規(guī)范化管理”為契機(jī)，切實(shí)抓好計(jì)劃信貸工作

　　信貸員業(yè)務(wù)素質(zhì)提高注重一個(gè)“精”，以前別人總說(shuō)信貸底子差，其實(shí)主要就是因?yàn)樾刨J員綜合素質(zhì)差，很多人不會(huì)查帳、不會(huì)寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，不會(huì)一些基本的規(guī)范化操作，針對(duì)這種情況，我有的放矢地制定了系統(tǒng)的培訓(xùn)計(jì)劃。

　　1.是開(kāi)展以會(huì)代訓(xùn)的形式，組織信貸員加強(qiáng)政策理論的學(xué)習(xí)；

　　2.是堅(jiān)持每月不少于兩天的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)信貸員的業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)；

　　3.是加強(qiáng)兄弟行之間的交流學(xué)習(xí)，去年我們帶領(lǐng)信貸員分別到了和支行進(jìn)行參觀學(xué)習(xí)，大家感覺(jué)收獲很大。

　　4.是組織信貸員集中培訓(xùn)。我們先后組織了貸款資格的認(rèn)定、信用等級(jí)評(píng)定、統(tǒng)一授信管理、對(duì)公轉(zhuǎn)項(xiàng)電、大額現(xiàn)金支付系統(tǒng)、企業(yè)財(cái)務(wù)理論等多期業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)。在培訓(xùn)后組織討論，讓信貸員充分發(fā)表自己的見(jiàn)解，提出信貸管理中存在的問(wèn)題，共同研究在市場(chǎng)化條件下如何做好信貸管理工作，積極探索行之有效的管理辦法，這樣既調(diào)動(dòng)了信貸員的積極性，又使信貸員業(yè)務(wù)理論水平和實(shí)際操作水平都得到了提高。由于所學(xué)切合實(shí)際，相互交流，學(xué)用結(jié)合，所以效果良好。目前，信貸人員基本都能勝任本職工作，總體素質(zhì)提高很快。為迎接新業(yè)務(wù)的開(kāi)展作好了充分準(zhǔn)備。

　　三、以工作崗位為平臺(tái)，全面提高自身綜合素質(zhì)

　　來(lái)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這段時(shí)間里，我特別珍惜領(lǐng)導(dǎo)們給予我這個(gè)施展才華的舞臺(tái)，我感覺(jué)自己在各方面都得到了最大的鍛煉。

　　一是積極協(xié)調(diào)各方關(guān)系，提高了協(xié)調(diào)配合能力。在信貸部這個(gè)崗位上，對(duì)內(nèi)要協(xié)調(diào)部門(mén)、領(lǐng)導(dǎo)與同事的關(guān)系，對(duì)外要協(xié)調(diào)與企業(yè)、財(cái)政與政府的.關(guān)系，對(duì)上要匯報(bào)反饋情況，對(duì)下要傳達(dá)貫徹精神，這些是與在機(jī)關(guān)的時(shí)候不可同日而語(yǔ)的事情，我在短時(shí)間內(nèi)就適應(yīng)了這種角色的轉(zhuǎn)變，適應(yīng)了工作崗位的需要，在處理各種關(guān)系上沒(méi)有出現(xiàn)任何問(wèn)題。

　　二是積極參加支行工會(huì)活動(dòng)，提高了組織管理能力。

　　三是積極協(xié)助上級(jí)行開(kāi)展活動(dòng)，提高了溝通表達(dá)能力。

　　四是積極寫(xiě)作攝影多投稿，提高了宣傳報(bào)道能力。

　　四、后一階段的努力方向

　　（一）繼續(xù)加強(qiáng)政治思想和業(yè)務(wù)技術(shù)的學(xué)習(xí)，努力提高兩個(gè)素質(zhì)

　　按照上級(jí)行的要求，今年是業(yè)務(wù)培訓(xùn)年，我將帶領(lǐng)信貸員一手抓政治思想學(xué)習(xí)一手抓業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高，為迎接新業(yè)務(wù)的開(kāi)展作好一切準(zhǔn)備。

　　（二）繼續(xù)加強(qiáng)自身管理能力和組織能力的培養(yǎng)，努力提升自我性格中更剛性的一面

　　個(gè)人的能力需要在長(zhǎng)期的實(shí)踐中才能不斷得到加強(qiáng)，我將繼續(xù)立足于本職崗位，扎實(shí)工作，摸索經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持原則，不和稀泥，管好一幫人，下好一盤(pán)“棋”，為全行工作做好份內(nèi)之事。

　　（三）繼續(xù)加強(qiáng)調(diào)查研究，努力提高發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力

　　行正面臨企業(yè)改革改制和自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型時(shí)期，有許多實(shí)際問(wèn)題和困難需要我們自己去發(fā)現(xiàn)和解決，我將帶領(lǐng)信貸員們深入工作、深入實(shí)際，加大調(diào)查研究的力度，多寫(xiě)些好的文章，多推介好的經(jīng)驗(yàn)，為行領(lǐng)導(dǎo)決策提供更加真實(shí)可靠的現(xiàn)實(shí)依據(jù)。

　　總之：在年度的工作中，自己能?chē)?yán)格要求，以身作則，做了一些自己應(yīng)該做的工作，我計(jì)劃在新年度里，繼續(xù)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，發(fā)揚(yáng)自己以前工作中的優(yōu)點(diǎn)，克服自己的不足，改進(jìn)工作作風(fēng)，大膽治理、大膽工作，與同志們一同完成上級(jí)交給的各項(xiàng)工作任務(wù)。

信貸調(diào)研報(bào)告 篇10

　　為了更好地滿足這部分低收入人群的金融需求，從20__年起，不單是政府扶貧機(jī)構(gòu)或組織，我國(guó)農(nóng)信社也開(kāi)始涉足小額信貸項(xiàng)目，并主要以農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的模式開(kāi)展業(yè)務(wù)。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款作為一項(xiàng)增強(qiáng)信貸支農(nóng)服務(wù)功能的重大政策措施，在解決農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要而積極的作用，受到了廣大農(nóng)戶(hù)的普遍歡迎。然而，目前我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展卻面臨著諸多的問(wèn)題，其中最為突出的難點(diǎn)在于小額信貸極高的信用風(fēng)險(xiǎn)（農(nóng)戶(hù)的還貸風(fēng)險(xiǎn)），直接導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)小額貸款難的現(xiàn)象屢屢發(fā)生以及農(nóng)戶(hù)小額信貸市場(chǎng)普遍存在的低覆蓋率，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。因此，我國(guó)小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)能否得到有效管理和化解，不僅關(guān)系到小額信貸機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展以及農(nóng)戶(hù)增收的扶持資金保障，而且關(guān)系到農(nóng)村信貸市場(chǎng)秩序以及農(nóng)戶(hù)小額信貸今后的可持續(xù)發(fā)展，并最終影響到我國(guó)的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

　　產(chǎn)生原因

　　我國(guó)農(nóng)信社開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，就其宗旨而言毫無(wú)疑問(wèn)，是面向“三農(nóng)”服務(wù)的。農(nóng)戶(hù)在獲得小額信貸后，一般都是將其投入到種養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。與非農(nóng)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)相交織的過(guò)程，受到氣候、市場(chǎng)、技術(shù)及政策等一系列自然、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)因素的影響，因此是一個(gè)具有較高風(fēng)險(xiǎn)性的產(chǎn)業(yè)。作為發(fā)展中“小農(nóng)大國(guó)”的中國(guó)農(nóng)業(yè)，在改革之前所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為自然風(fēng)險(xiǎn)；而隨著以放開(kāi)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)為主要內(nèi)容的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村改革進(jìn)程的深入，市場(chǎng)機(jī)制在農(nóng)業(yè)資源配置中日益發(fā)揮主導(dǎo)性作用，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與流通體系發(fā)生了根本性變化，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)日趨凸顯。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)深受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)雙重制約，所謂“多年致富、一災(zāi)致貧”、“一朝滯銷(xiāo)、一季虧本”便是農(nóng)業(yè)（農(nóng)戶(hù)）經(jīng)受雙重風(fēng)險(xiǎn)的直接體現(xiàn)。與此同時(shí)，伴隨著20__年我國(guó)加入wto，在經(jīng)濟(jì)全球化、市場(chǎng)國(guó)際化、貿(mào)易自由化的'大背景下，我國(guó)農(nóng)業(yè)不僅面臨國(guó)內(nèi)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還需要面對(duì)來(lái)自國(guó)際市場(chǎng)諸如價(jià)格波動(dòng)、外資控盤(pán)等多方面的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)業(yè)“小生產(chǎn)”與“大市場(chǎng)”的矛盾被進(jìn)一步放大甚至激化，相應(yīng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也日趨多樣化和復(fù)雜化。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性使得農(nóng)戶(hù)的還款能力面臨著極大的不確定性，一旦貸款農(nóng)戶(hù)遭受極端氣候或者諸如禽流感等重大動(dòng)植物疫情，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)蒙受巨大損失甚至血本無(wú)歸，貸款農(nóng)戶(hù)在沒(méi)有諸如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等相應(yīng)保障機(jī)制情況下根本無(wú)法償還本息，陷入到“非不為也，實(shí)不能也”的窘境之中，最終只能違約而失信于農(nóng)信社，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。因而，小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源在于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的“高風(fēng)險(xiǎn)性”。

　　小額信貸是直接面向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的、小額度的、無(wú)需抵押擔(dān)保的信用貸款，這使得與普通商業(yè)貸款業(yè)務(wù)有著很大的不同，同時(shí)也是極易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從理論上講，既然農(nóng)戶(hù)小額信用貸款屬于個(gè)人信用貸款，就需要一個(gè)相應(yīng)的適用于個(gè)人的信用制度來(lái)對(duì)其進(jìn)行管理和制約。但目前的實(shí)際情況是我國(guó)農(nóng)村地區(qū)信用制度普遍缺失，農(nóng)戶(hù)個(gè)人信用記錄系統(tǒng)尚不完善；同時(shí)由于農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是面向農(nóng)村地區(qū)廣大的農(nóng)戶(hù)發(fā)放的，目標(biāo)群體龐大，因此其業(yè)務(wù)量遠(yuǎn)比普通貸款要大，并且農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的每筆業(yè)務(wù)金額又較小，倘若農(nóng)信社開(kāi)展每筆小額信用貸款業(yè)務(wù)都投入大量的人力、物力和財(cái)力去逐個(gè)收集農(nóng)戶(hù)資料，進(jìn)行審查、跟蹤以及貸后管理，其經(jīng)營(yíng)成本無(wú)疑是巨大的，這使得農(nóng)信社難以充分了解貸款農(nóng)戶(hù)的信息；加之，農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)小額信貸無(wú)須抵押擔(dān)保，即使故意違約或者不能按時(shí)償付，農(nóng)信社也無(wú)法進(jìn)行有效約束；此外，農(nóng)戶(hù)在獲得小額信貸后可能會(huì)轉(zhuǎn)而投向收益較高但風(fēng)險(xiǎn)也很大的生產(chǎn)領(lǐng)域，或者干脆不打算到期還款而挪用于其他非生產(chǎn)用途。信息的不充分或不對(duì)稱(chēng)以及貸款農(nóng)戶(hù)可能存在的“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”，在主客觀上造成了今后還款能力不足的可能性。因而，正是由于小額信貸有別于普通商業(yè)信貸所具有的一些獨(dú)特屬性在很大程度上為信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生提供了可能，并為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)或誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)起到了推波助瀾的作用，最終導(dǎo)致目前農(nóng)信社普遍存在的一個(gè)現(xiàn)象就是放貸容易收貸難，貸款風(fēng)險(xiǎn)都集中于信用社，從而嚴(yán)重挫傷了農(nóng)信社發(fā)放小額貸款的積極性，制約了小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

　　基本框架

　　我國(guó)小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)要想得到有效管理和破解，一方面必須從源頭上加以解決，即對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行有效管理和控制；另一方面，必須針對(duì)小額信貸本身所存在的缺陷加以防范，阻止農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)或誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)此，我國(guó)小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的基本框架可以表述為：“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+訂單農(nóng)業(yè)”+“小額信貸”，即農(nóng)戶(hù)在從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)之前與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司和農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)簽訂相應(yīng)的保單和訂單，之后農(nóng)戶(hù)直接將訂單合同抵押給農(nóng)信社以獲得小額信貸資金，購(gòu)買(mǎi)諸如種子、化肥、農(nóng)藥等各種生產(chǎn)要素從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要功能在于化解貸款農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)和推廣，政府在財(cái)政上予以合適比例的補(bǔ)貼，鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，確保貸款農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定。而訂單農(nóng)業(yè)的首要功能在于通過(guò)訂單將農(nóng)戶(hù)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移給訂單企業(yè)，幫助貸款農(nóng)戶(hù)獲得穩(wěn)定的收益，確保其還款能力。這樣借助于“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+訂單農(nóng)業(yè)”一體化風(fēng)險(xiǎn)管理工具，貸款農(nóng)戶(hù)可以完全轉(zhuǎn)移和分散從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)和損失：當(dāng)貸款農(nóng)戶(hù)遭遇極端氣候或者諸如禽流感等重大動(dòng)植物疫情后，事前簽訂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同可以給予貸款農(nóng)戶(hù)事后生產(chǎn)賠償；當(dāng)貸款農(nóng)戶(hù)遭遇市場(chǎng)價(jià)格劇烈波動(dòng)時(shí)，早已簽訂的訂單農(nóng)業(yè)合同可以確保貸款農(nóng)戶(hù)獲得良好的預(yù)期收益，而將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給訂單企業(yè)。“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+訂單農(nóng)業(yè)”在對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理的同時(shí)，從源頭上最大限度地降低了小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性。

　　訂單農(nóng)業(yè)的第二功能在于抵押擔(dān)保功能。農(nóng)民貴重財(cái)產(chǎn)少，很難找到用于抵押擔(dān)保的抵押物，而農(nóng)民賴(lài)以生存的土地使用權(quán)和住房轉(zhuǎn)為貸款抵押物仍存在法律和制度上的障礙。以訂單農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的小額農(nóng)貸方式，可以有效破解農(nóng)民貸款缺乏抵押擔(dān)保物的問(wèn)題。農(nóng)民只要有訂單合同支撐、有還款來(lái)源，可以按期還款，就可獲得小額信貸支持。因此，通過(guò)訂單農(nóng)業(yè)與小額信貸捆綁，形成一個(gè)執(zhí)行成本比較低的抵押擔(dān)保替代機(jī)制，如果到期借款農(nóng)戶(hù)違約，不能按時(shí)償付，農(nóng)信社可以直接將抵押品（訂單合同）拍賣(mài)轉(zhuǎn)讓以獲得補(bǔ)償。此時(shí)農(nóng)信社雖然還是難以充分了解當(dāng)?shù)亟杩钷r(nóng)戶(hù)的信息，但自身所面臨的信用違約風(fēng)險(xiǎn)已大大降低。這樣小額信貸本身所存在的缺陷得到有效克服，在很大程度上阻止了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)或誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　配套措施

　　創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具。小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的有效實(shí)施要通過(guò)科學(xué)、合理的風(fēng)險(xiǎn)管理工具來(lái)實(shí)現(xiàn)，要依據(jù)不同類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)特征，承險(xiǎn)體生物學(xué)特性，創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)各種類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)管理工具，滿足各類(lèi)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。目前應(yīng)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)和完善好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（諸如成本保險(xiǎn)、產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)）、訂單農(nóng)業(yè)（諸如緊密型訂單——簽訂合同時(shí)雙方定種植面積、定價(jià)格、包收購(gòu)、返利潤(rùn)、企業(yè)供種子；松散型訂單——合同只確定最低保護(hù)收購(gòu)價(jià)和基本質(zhì)量要求，不限收購(gòu)數(shù)量，高于保護(hù)價(jià)時(shí)隨行就市）等各類(lèi)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

　　創(chuàng)新小額信貸管理制度。小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的有效實(shí)施須從制度層面加以保障。要完善相關(guān)法律法規(guī)制度，以法律的形式對(duì)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的具體實(shí)體加以明確，制定小額信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，包括機(jī)構(gòu)的必備條件、審批制度、監(jiān)督制度、報(bào)表制度等等，使農(nóng)戶(hù)小額信貸機(jī)構(gòu)做到有法可依，避免政策的短期性和隨意性對(duì)小額信貸發(fā)展帶來(lái)的阻礙。要加強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理，應(yīng)在明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系的前提下，建立起完善的機(jī)構(gòu)章程和內(nèi)部運(yùn)行制度，設(shè)置完備的職能部門(mén)和監(jiān)督部門(mén)，防止出現(xiàn)個(gè)人決策的隨意性，保證管理的透明度。要強(qiáng)化人力資源建設(shè)，需要引進(jìn)先進(jìn)的科學(xué)管理方式，加強(qiáng)人員的配備定期對(duì)信貸員進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)方面和保險(xiǎn)知識(shí)方面的培訓(xùn)，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)和綜合服務(wù)能力。

信貸調(diào)研報(bào)告 篇11

　　近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院提出全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，體現(xiàn)了黨和國(guó)家解決“三農(nóng)”問(wèn)題的決心和信心。無(wú)論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模，還是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，支持“三農(nóng)”發(fā)展的重?fù)?dān)責(zé)無(wú)旁貸的落在了信用社的肩上，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農(nóng)工作問(wèn)題比較突出，影響了“三農(nóng)”問(wèn)題的解決和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的進(jìn)程。

　　一、農(nóng)村信用社支農(nóng)工作中存在的主要問(wèn)題

　　(一)從社會(huì)環(huán)境看

　　1.農(nóng)業(yè)投入不足，難以滿足農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的需要。黨和國(guó)家十分重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，拿出了一定數(shù)量的資金支持農(nóng)業(yè)，但財(cái)政支農(nóng)支出占國(guó)家財(cái)政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定并有相對(duì)下降趨勢(shì)，尤其是縣鄉(xiāng)財(cái)力十分困難，對(duì)農(nóng)業(yè)的投入不足，更加劇了農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。

　　2、農(nóng)村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位，認(rèn)識(shí)上出現(xiàn)偏差，以至有的農(nóng)民錯(cuò)誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟(jì)款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)淡薄，農(nóng)業(yè)科技含量低，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識(shí)差，甚至惡意逃廢金融債務(wù)，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴(yán)重降低了農(nóng)村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴(lài)債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶(hù)中存在，這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。

　　3、農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)低。

　　近年來(lái)，我市農(nóng)村信用社積極貫徹落實(shí)國(guó)家支農(nóng)、惠農(nóng)政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產(chǎn)、水果鮮儲(chǔ)、養(yǎng)殖形成了產(chǎn)業(yè)化規(guī)模，大大改善了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加了農(nóng)民收入。但農(nóng)業(yè)貸款周期長(zhǎng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)為主的農(nóng)民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學(xué)、醫(yī)療等費(fèi)用，所剩寥寥無(wú)幾。如果遇上天災(zāi)人禍，無(wú)疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長(zhǎng)，受自然資源和自然災(zāi)害影響大；三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難，擔(dān)保難，分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全。土地承包權(quán)抵押存在很大的難度，農(nóng)民缺乏其他的抵押品，又沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的擔(dān)保基金或機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶(hù)提供擔(dān)保。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮，一遇到自然災(zāi)害，就有大批農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)遭受?chē)?yán)重?fù)p失，無(wú)力歸還貸款，影響了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農(nóng)業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，而我們又缺少相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法；

　　4、農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。目前，農(nóng)村信用社是地方性金融機(jī)構(gòu)，在一定程度上，農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預(yù)。比如禽流感、雪災(zāi)等，農(nóng)村信用社在政府部門(mén)的督促下，給予了大力支持，禽流感過(guò)后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業(yè)發(fā)展迅速恢復(fù)，截至XX年末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類(lèi)養(yǎng)殖量已達(dá)4000萬(wàn)羽，比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬(wàn)羽增加了1500萬(wàn)羽，造成蛋雞產(chǎn)品市場(chǎng)過(guò)剩，價(jià)格低廉，加之飼料漲價(jià)及養(yǎng)殖成本的增加，導(dǎo)致養(yǎng)殖蛋雞風(fēng)險(xiǎn)加大。

　　(二)從農(nóng)村信用社內(nèi)部看

　　1、對(duì)信貸支農(nóng)工作認(rèn)識(shí)不足。部分信用社工作人員沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的重要性，認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，工作任務(wù)重，投入的人力、精力多，效益卻沒(méi)有投向工礦企業(yè)來(lái)得快，來(lái)得明顯，對(duì)信貸支農(nóng)工作缺乏熱情，信貸支農(nóng)的主動(dòng)性不夠。

　　2、信貸支農(nóng)資金不足。當(dāng)前，縣域金融市場(chǎng)的基本現(xiàn)狀是各國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)分爭(zhēng)社會(huì)資金。除農(nóng)村信用社外，其他機(jī)構(gòu)吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農(nóng)村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村信貸資金的需要。

　　3、農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應(yīng)新形勢(shì)的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據(jù)查，一個(gè)信用社一般有信貸員2—3名，一個(gè)鎮(zhèn)有十多個(gè)行政村，一個(gè)信貸員要負(fù)責(zé)好幾個(gè)行政村幾千戶(hù)農(nóng)民，加上信貸日常工作，實(shí)在忙不過(guò)來(lái)。同時(shí)，為防范風(fēng)險(xiǎn)，信貸員不僅要懂得貸款知識(shí)，還要懂一些科學(xué)知識(shí)，對(duì)種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，

　　整個(gè)市場(chǎng)行情等等都要了解。這就對(duì)信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。

　　4、信用社的內(nèi)控機(jī)制制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點(diǎn)的，但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風(fēng)險(xiǎn)大，比較效益差的特點(diǎn)，而目前農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。

　　二、解決支農(nóng)工作問(wèn)題的有效途徑

　　1、進(jìn)一步提高對(duì)信貸支農(nóng)工作重要性的認(rèn)識(shí)。農(nóng)村信用社廣大干部職工要進(jìn)一步端正經(jīng)營(yíng)思想，切實(shí)增強(qiáng)做好信貸支農(nóng)工作的緊迫感和主動(dòng)性，因地制宜地制定信貸支農(nóng)的政策措施，進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度。

　　2、改善支農(nóng)投資環(huán)境，解決農(nóng)民貸款供求問(wèn)題。

　　農(nóng)村信用社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā)，緊密聯(lián)系現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平，健全和完善支農(nóng)政策措施，千方百計(jì)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)投資力度，把工作重心真正轉(zhuǎn)移到服務(wù)“三農(nóng)”上來(lái)。一是要把信用社牢牢定位于服務(wù)農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民，優(yōu)先保證農(nóng)戶(hù)種養(yǎng)及相關(guān)的加工、服務(wù)業(yè)的合理資金需要。并在此基礎(chǔ)上，加大對(duì)農(nóng)民消費(fèi)信貸和農(nóng)村工商業(yè)的扶持力度；二是完善授權(quán)授信制度。依據(jù)各地經(jīng)濟(jì)狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實(shí)力，采取有區(qū)別的貸款額度調(diào)控措施，有針對(duì)性的適度提高貸款限額；三是實(shí)行貸款增量考核，將農(nóng)戶(hù)貸款增量納入年度考核指標(biāo)，對(duì)信貸人員實(shí)行業(yè)績(jī)考核，在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，多放多獎(jiǎng)；四是制定科學(xué)的責(zé)任追究制度，注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災(zāi)害和市場(chǎng)變化等不同情況，確定相應(yīng)的責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)貸款投入的積極性。

　　3、政府對(duì)農(nóng)村信用社支農(nóng)工作給予大力支持，努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

　　農(nóng)業(yè)貸款的管理工作，離不開(kāi)地方黨政的支持。各級(jí)政府應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，強(qiáng)化信用的綜合治理，切實(shí)改善社會(huì)信用，共同維護(hù)金融債權(quán)，提高農(nóng)民信用意識(shí)，同時(shí)依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。加大宣傳力度，發(fā)揮輿論導(dǎo)向，在全社會(huì)范圍內(nèi)大力提倡誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)尚，努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

　　4、合理安排信貸資金，突出支持重點(diǎn)。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”：農(nóng)戶(hù)貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。具體說(shuō)一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的生產(chǎn)費(fèi)用需要。二是要積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質(zhì)，優(yōu)化布局.提高產(chǎn)品質(zhì)量的.加工轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)戶(hù)多種經(jīng)營(yíng)。三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托，產(chǎn)品有銷(xiāo)路，還款有保障的，以公司帶農(nóng)戶(hù)為主要形式的產(chǎn)供銷(xiāo)一條龍，貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)龍頭帶基地，基地聯(lián)農(nóng)戶(hù)的良性循環(huán)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場(chǎng)化。

　　5、進(jìn)一步完善貸款方式，提高為農(nóng)服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)民對(duì)信貸資金需求額度逐漸加大的形勢(shì)變化，不斷總結(jié)小額信用貸款的經(jīng)驗(yàn)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，適當(dāng)提高信用貸款的額度，對(duì)不同的信用等級(jí)農(nóng)戶(hù)核定不同的信用貸款額度，最高可達(dá)10萬(wàn)元，同時(shí)要按照靈活、方便、安全的原則，完善農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款方式，擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸

　　款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農(nóng)貸款使用期限；在經(jīng)營(yíng)方式上，由以往的“坐等放貸”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃?dòng)營(yíng)銷(xiāo)”；在工作作風(fēng)上，農(nóng)村信用社信貸員要發(fā)揚(yáng)“背包銀行”精神，堅(jiān)持走出社門(mén)，訪農(nóng)民家，知農(nóng)民情，助農(nóng)致富。從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題，使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。

　　6、建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的管理困境。一是切實(shí)強(qiáng)化對(duì)支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督。首先要健全農(nóng)戶(hù)貸款檔案，各類(lèi)管理臺(tái)賬、卡片，要規(guī)范統(tǒng)計(jì)口徑，定期復(fù)核臺(tái)賬、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實(shí)全面，并逐步將檔案臺(tái)賬實(shí)行計(jì)算機(jī)操作管理，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)檔案動(dòng)態(tài)管理。其次是探索實(shí)行貸款公示制，將信用社的貸

　　款條件，貸款對(duì)象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開(kāi)保證貸款管理的公正。再次就是轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶(hù)調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容，加強(qiáng)信貸調(diào)查，及時(shí)掌握農(nóng)戶(hù)真實(shí)的基本情況。三是建立有效風(fēng)險(xiǎn)防范體系。農(nóng)村信用社要深入研究信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和表現(xiàn)形式，借鑒先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法，建立適合產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)

　　和自身情況的科學(xué)有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系。四是規(guī)范貸款責(zé)任認(rèn)定。責(zé)任追究和認(rèn)定要建立一個(gè)合理的綜合性指標(biāo)，對(duì)不良貸款數(shù)量、占比等各種情況綜合考慮，同時(shí)增加對(duì)信貸人員的獎(jiǎng)勵(lì)條款，對(duì)信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)政策，達(dá)到既控制違規(guī)貸款，最大限度地減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有效地支持“三農(nóng)”的目的.

　　7、進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)環(huán)境。一是針對(duì)高投入、高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金，為“三農(nóng)”發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務(wù)，為農(nóng)村信用社發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保，降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點(diǎn)大戶(hù)的融資難度和融資成本，為農(nóng)村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。二是政府

　　要加強(qiáng)對(duì)信用社工作的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)，要本著信用社經(jīng)營(yíng)自主的原則，減少對(duì)信用社不適當(dāng)?shù)男姓�干預(yù)，加大對(duì)信用社依法維護(hù)債權(quán)工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境，廣泛開(kāi)展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng)，通過(guò)加強(qiáng)宣傳，建立農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)機(jī)制等方式，強(qiáng)化農(nóng)產(chǎn)的信用意識(shí)，規(guī)范其信用行為，為信用社支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。

信貸調(diào)研報(bào)告 篇12

　　**公司因經(jīng)營(yíng)（或籌建**項(xiàng)目）資金不足向我社申請(qǐng)方式借款**萬(wàn)元，期限**年，利率執(zhí)行‰上浮％按照《*農(nóng)村信用合作聯(lián)社借款操作規(guī)程》，我社于200*年*月*日對(duì)該公司基本情況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況、資信情況、資金需求及還款來(lái)源、抵押擔(dān)保等情況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查了解，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：

　　一、借款企業(yè)基本情況

　　1、基本情況

　　該公司坐落于,公司性質(zhì)為有限公司，企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)，組織機(jī)構(gòu)代碼證號(hào)，國(guó)稅登記證號(hào)為，地稅登記證號(hào)為，借款卡號(hào)，基本帳戶(hù)開(kāi)戶(hù)行：，公司主要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目及經(jīng)營(yíng)能力。

　　該公司成立于**年，法定代表人，注冊(cè)資本**萬(wàn)元。

　　2、企業(yè)信用情況

　　**公司,在開(kāi)立基本賬戶(hù)，該公司目前在我社資金結(jié)算率%，近兩個(gè)月日均存款余額**萬(wàn)元，企業(yè)現(xiàn)有借款余額**萬(wàn)元，能夠堅(jiān)持正常還本付息，配合信用社的各項(xiàng)信貸檢查及貸后檢查工作，目前與我社信貸關(guān)系融洽，經(jīng)初步測(cè)評(píng)，該企業(yè)達(dá)到**級(jí)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，目前無(wú)對(duì)外擔(dān)保。

　　3、法定代表人情況

　　4、借款人組織結(jié)構(gòu)、管理水平及主要管理人員情況、信譽(yù)狀況

　　該公司實(shí)行董事長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制，現(xiàn)有員工**人，其中大中專(zhuān)畢業(yè)生**名，中級(jí)職稱(chēng)以上的中高級(jí)專(zhuān)業(yè)人才**名。

　　二、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況

　　1、生產(chǎn)能力、原材料來(lái)源保證、設(shè)備技術(shù)等生產(chǎn)條件及銷(xiāo)售渠道

　　2、公司前三年及上月收入、成本、利潤(rùn)情況

　　3、行業(yè)地位

　　4、市場(chǎng)發(fā)展前景分析

　　三、借款企業(yè)財(cái)務(wù)狀況

　　（一）資產(chǎn)負(fù)債情況

　　依據(jù)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)結(jié)果，截止上年末公司主要財(cái)務(wù)狀況如下：

　　1、該公司資產(chǎn)總計(jì)**萬(wàn)元，其中，流動(dòng)資產(chǎn)合計(jì)**萬(wàn)元，主要有：

　　貨幣資金**萬(wàn)元；

　　應(yīng)收賬款 **萬(wàn)元，帳齡在一年以?xún)?nèi)**萬(wàn)元，占比%，一至二年**萬(wàn)元，占比%；主要債務(wù)人有**公司等。

　　其他應(yīng)收款 萬(wàn)元，主要有**公司**萬(wàn)元、有**公司**萬(wàn)元等。

　　存貨 **萬(wàn)元，主要為產(chǎn)成品**萬(wàn)元，原材料**萬(wàn)元；

　　預(yù)付賬款 **萬(wàn)元，為；

　　長(zhǎng)期投資 萬(wàn)元，為；

　　固定資產(chǎn)合計(jì)**萬(wàn)元，其中固定資產(chǎn)凈值 萬(wàn)元，主要包括等；

　　無(wú)形資產(chǎn)**萬(wàn)元，為。

　　2、負(fù)債**萬(wàn)元，主要包括：

　　短期借款 萬(wàn)元，全部為借款，借款人為；

　　應(yīng)付賬款**萬(wàn)元，主要；

　　應(yīng)付工資**萬(wàn)元， 主要；

　　預(yù)提費(fèi)用**萬(wàn)元， 主要是；

　　應(yīng)交稅金**萬(wàn)元，主要是應(yīng)交增值稅**萬(wàn)元及應(yīng)交所得稅**萬(wàn)元；

　　長(zhǎng)期應(yīng)付款**萬(wàn)元，*是；

　　其他長(zhǎng)期負(fù)債**萬(wàn)元，主要是。

　　3、所有者權(quán)益**萬(wàn)元：其中實(shí)收資本**萬(wàn)元，資本公**萬(wàn)元，盈余公積**萬(wàn)元，未分配利潤(rùn)*8萬(wàn)元。

　　會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)認(rèn)為，企業(yè)報(bào)表已經(jīng)按照企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和《工業(yè)企業(yè)會(huì)計(jì)制度》規(guī)定編制，在所有重大方面公允反映了該公司200*年12月31日的財(cái)務(wù)狀況以及200*年度的經(jīng)營(yíng)成果和現(xiàn)金流量。

　　公司上月資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益情況（結(jié)構(gòu)同上）

　　（二）比率分析情況

　　1、資產(chǎn)負(fù)債率200*年%，200*年為%，200*年為%，20xx年為%。近3年符合行業(yè)滿意值65%的要求，表明債權(quán)人權(quán)益在企業(yè)全部資金來(lái)源中占比較低，投資人權(quán)益比例較大，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要由業(yè)主承擔(dān)，從而增強(qiáng)了債權(quán)人的安全系數(shù)，企業(yè)長(zhǎng)期償債能力較強(qiáng)。

　　2、流動(dòng)比率200*年%，200*年為%，200*年為%，20xx年為%。

　　近3年基本接近行業(yè)滿意值150%的要求，表明企業(yè)資金周轉(zhuǎn)正常，流動(dòng)性良好，有較好的短期償債能力。

　　3、速動(dòng)比率200*年為%，200*年為%，200*年為 %。較行業(yè)滿意值100%的要求有一定差距，表明企業(yè)的即期償債能力稍顯不足。

　　4、資產(chǎn)報(bào)酬率200*年%，200*年為%，200*年為%，說(shuō)明企業(yè)銷(xiāo)售收入的收益水平及經(jīng)營(yíng)成果較好，企業(yè)的資產(chǎn)利用效益也較好，經(jīng)營(yíng)管理水平較高，企業(yè)的盈利能力很好。。

　　5、借款本息按期償還率前3年度均為%，符合滿意值100%的要求，表明企業(yè)具備按期償還借款本息的能力。

　　6、利息保障倍數(shù)200*年，200*年為，200*年為，說(shuō)明企業(yè)支付利息費(fèi)用的能力很強(qiáng)。

　　7、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率200*年%，200*年為%，200*年為%，表明企業(yè)運(yùn)行態(tài)勢(shì)良好，應(yīng)收賬款的變現(xiàn)速度較快，管理效率較高。

　　（三）現(xiàn)金流量分析

　　20xx年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額**萬(wàn)元，其中：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬(wàn)元；投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬(wàn)元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬(wàn)元。20xx年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額**萬(wàn)元，其中：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬(wàn)元；投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬(wàn)元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬(wàn)元。20xx年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額**萬(wàn)元，其中：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬(wàn)元，投資活動(dòng)產(chǎn)生的`現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬(wàn)元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬(wàn)元。數(shù)額變化大的要說(shuō)明原因。

　　截止上月末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額**萬(wàn)元，其中：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬(wàn)元；投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬(wàn)元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬(wàn)元,主要是。

　　從近三年的現(xiàn)金流量上看，企業(yè)發(fā)展穩(wěn)健，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)獲取現(xiàn)金的能力逐年增強(qiáng)，企業(yè)第一還款來(lái)源比較理想。

　　四、資金需求及還款來(lái)源分析

　　1、資金需求情況

　　2、還款來(lái)源情況分析

　　五、擔(dān)保情況

　　該筆借款采取抵押（或保證）方式，保證人或抵押物情況。

　　（一）若為保證借款

　　1、保證人基本情況：企業(yè)基本概況及法定代表人情況簡(jiǎn)介，是否具備保證人資格。

　　2、資信情況：企業(yè)在開(kāi)立基本賬戶(hù)，經(jīng)查詢(xún)企業(yè)征信系統(tǒng)，目前企業(yè)在借款**萬(wàn)元，均為正常借款，對(duì)外擔(dān)保**萬(wàn)元，其中：為**公司擔(dān)保**萬(wàn)元，為**公司擔(dān)保**萬(wàn)元，以上各單位經(jīng)營(yíng)正常，具備歸還借款的能力。無(wú)對(duì)外不良擔(dān)保，無(wú)不良信用記錄。

　　。包括上年度及上月資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益情況和對(duì)外擔(dān)保情況，保證人累計(jì)對(duì)外提供保證的債務(wù)總額（包括本次擬提供保證的借款本息），不超過(guò)保證人凈資產(chǎn)的兩倍。

　　3、經(jīng)營(yíng)情況：簡(jiǎn)要介紹企業(yè)銷(xiāo)售及市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)情況、前二年經(jīng)營(yíng)成果（收入、支出、利潤(rùn)）。

　　4、財(cái)務(wù)狀況：截止200*年年底，該公司資產(chǎn)**萬(wàn)元，負(fù)債**萬(wàn)元，所有者權(quán)益**萬(wàn)元，資產(chǎn)負(fù)債率%、流動(dòng)比率%、速動(dòng)比率%、銷(xiāo)售收入**萬(wàn)元、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率%、資產(chǎn)報(bào)酬率%、利息保證倍數(shù)。

　　5、近三年現(xiàn)金流量情況

　　企業(yè)200*年末凈現(xiàn)金流量為，其中：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量為；投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量為，主要為，籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量為**萬(wàn)元，主要是。200*年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額**萬(wàn)元，其中：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬(wàn)元（主要是）；投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬(wàn)元（購(gòu)入*萬(wàn)元）；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬(wàn)元（原因說(shuō)明）。200*年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額**萬(wàn)元，其中：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬(wàn)元，投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬(wàn)元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬(wàn)元（原因說(shuō)明）。保證人前三年的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金凈流入量大于所保證的借款本息額，企業(yè)具備較強(qiáng)的保證擔(dān)保能力。

　　（二）若為抵押借款，抵押物所有權(quán)人、抵押物坐落位置，房產(chǎn)土地證號(hào)，

　　經(jīng)評(píng)估所評(píng)估，每平方米價(jià)值**元，抵押物總價(jià)值**萬(wàn)元，信用社認(rèn)可價(jià)值，借款到期利息，本息合計(jì)抵押率為%。則：上述借款符合省聯(lián)社抵押借款相關(guān)規(guī)定。經(jīng)調(diào)查人員現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，以上所有抵押物目前均保持完好，無(wú)毀損情況。

　　六、調(diào)查結(jié)論

　　綜合以上調(diào)查分析認(rèn)為，該公司經(jīng)營(yíng)合法，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，產(chǎn)品市場(chǎng)前景良好，公司各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)較好，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量正常，利潤(rùn)逐年增加較快，還款來(lái)源有保證。同時(shí)，借款抵押物足值有效，符合《擔(dān)保法》及省聯(lián)社抵押借款相關(guān)規(guī)定，信用等級(jí)被評(píng)定為**級(jí)，符合借款條件。經(jīng)我社借款審批小組集體研究決定，同意辦理借款*萬(wàn)元，期限**年，利率執(zhí)行‰上浮％，結(jié)息方式按結(jié)息。

　　調(diào)查人：

　　*年*月*日

信貸調(diào)研報(bào)告 篇13

　　一、總體評(píng)價(jià)

　　XX年，總行制定實(shí)施了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整5年綱要，5年來(lái)，按照總行的文件要求，我行在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的各方面作了大量艱苦細(xì)致的工作，行業(yè)、區(qū)域、期限、業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)得到明顯改善，信貸風(fēng)險(xiǎn)得到較好控制。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，為下一階段全行的體制機(jī)制改革和加快有效發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

　　截止XX年末，我行貸款結(jié)構(gòu)按客戶(hù)類(lèi)型分為：優(yōu)良客戶(hù)11戶(hù)，金額47548萬(wàn)元，占比64%，XX年初無(wú)優(yōu)良客戶(hù)，較XX年優(yōu)良客戶(hù)上升100%;一般客戶(hù)735戶(hù)，金額15309萬(wàn)元，占比20%，較XX年下降36%，;限制客戶(hù)6戶(hù)，金額3677萬(wàn)元，占比5%，較XX年下降15%;淘汰客戶(hù)878戶(hù)，金額8238萬(wàn)元，占比11%，較XX年上升13%。截止XX年末，按貸款四級(jí)分類(lèi)不良貸款14347萬(wàn)元，不良占比19%，較XX年6174萬(wàn)元，占比下降21個(gè)百分點(diǎn);按貸款五級(jí)分類(lèi)不良貸款12473萬(wàn)元，不良占比17%，較XX年5870萬(wàn)元，占比下降23個(gè)百分點(diǎn)。

　　二、我行采取的主要政策、措施及實(shí)施的效果

　　(一)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，確定投放重點(diǎn)：

　　XX年我行把理工大學(xué)作為重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象。理工大學(xué)是我省重點(diǎn)高校，有著豐富的人才資源和研發(fā)優(yōu)勢(shì)，是我國(guó)激光行業(yè)研發(fā)的領(lǐng)軍力量。時(shí)逢xx省構(gòu)建“光谷”計(jì)劃出臺(tái)，我行領(lǐng)導(dǎo)及時(shí)捕捉到這樣一條信息：理工大學(xué)欲進(jìn)行南校區(qū)項(xiàng)目建設(shè)，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識(shí)到這無(wú)疑是一個(gè)合理調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，積極培植黃金客戶(hù)，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)盈利水平的絕好項(xiàng)目。經(jīng)過(guò)周密準(zhǔn)備，統(tǒng)籌規(guī)劃，我行把“繡球”拋向了理工大學(xué)。理工大學(xué)項(xiàng)目的巨大效益引來(lái)了共行、建行、交行等多家實(shí)力雄厚的競(jìng)爭(zhēng)者，均欲將其收入自家囊中。面對(duì)這種局面，我行領(lǐng)導(dǎo)并沒(méi)有淺嘗輒止，知難而退，在上級(jí)行的.大力支持下，積極開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。同時(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量，改進(jìn)服務(wù)方式，優(yōu)化服務(wù)設(shè)施，一次不行，就去兩次，在對(duì)學(xué)校營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)，又巧妙地對(duì)該校的主管部門(mén)開(kāi)展更高層次的營(yíng)銷(xiāo)。當(dāng)我行領(lǐng)導(dǎo)第23次來(lái)到該校領(lǐng)導(dǎo)面前時(shí)，校領(lǐng)導(dǎo)終于被感動(dòng)了。XX年初總行成功與理工大學(xué)簽定合作協(xié)議，XX年4月30日支行與理工大學(xué)建立信貸關(guān)系，為其發(fā)放3億元7年期項(xiàng)目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬(wàn)元，保費(fèi)每年收入30萬(wàn)元左右，提供銀行卡服務(wù)，除帶動(dòng)存款增長(zhǎng)外，年費(fèi)收取10元，預(yù)計(jì)辦卡2萬(wàn)張，可實(shí)現(xiàn)收入20萬(wàn)元。帶來(lái)了良好的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益。現(xiàn)將該校基本情況及貸款情況報(bào)告如下：

　　1、 學(xué)院基本情況

　　理x工大學(xué)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)理x工大學(xué))始建于1958年，是中國(guó)科學(xué)院創(chuàng)辦的一所理工科高等院校。學(xué)校座落在風(fēng)光秀美的x湖之畔，占地71.1萬(wàn)平方米，建筑面積54.5萬(wàn)平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術(shù)特色明顯，重點(diǎn)學(xué)科優(yōu)勢(shì)突出，博士、碩士、本科、專(zhuān)科培養(yǎng)層次齊全，工、理、文、經(jīng)、管、法多學(xué)科協(xié)調(diào)發(fā)展的多科性大學(xué)。其前身是頗負(fù)盛名的中國(guó)光學(xué)人才的搖籃——精密機(jī)械學(xué)院(簡(jiǎn)稱(chēng)x學(xué)院)，XX年更為現(xiàn)名。建校40多年來(lái)，該校聚精會(huì)神搞教育，一心一意促發(fā)展，踏踏實(shí)實(shí)，孜孜以求，各項(xiàng)工作屢攀新高，累計(jì)為祖國(guó)社會(huì)主義建設(shè)事業(yè)輸送了4XX余名各類(lèi)專(zhuān)門(mén)人才，贏得了政府和社會(huì)各界的充分肯定和普遍贊譽(yù)。截至XX年末，該校中外文圖書(shū)120.9萬(wàn)冊(cè)，在校本專(zhuān)研學(xué)生總數(shù)22659人。理x工大學(xué)開(kāi)設(shè)省部級(jí)重點(diǎn)學(xué)科11個(gè)，本科專(zhuān)業(yè)43個(gè)，覆蓋工、理、文、經(jīng)、管、法6大學(xué)科門(mén)類(lèi)。現(xiàn)有實(shí)驗(yàn)室56個(gè)，有教學(xué)、科研儀器設(shè)備11038臺(tái)(套)。XX年，該校招生3850人，招生省份增至30個(gè)，部分或全部進(jìn)入一批次錄取的省份增至22個(gè)，有效地提高了生源的質(zhì)量。在畢業(yè)生就業(yè)方面，由于素質(zhì)過(guò)硬，畢業(yè)生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來(lái)，畢業(yè)生一次就業(yè)率都在95%以上。XX年一次就業(yè)率達(dá)到98.07%，被教育部授予“全國(guó)普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)先進(jìn)單位”。XX年一次就業(yè)率達(dá)到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，該校在國(guó)際學(xué)術(shù)交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國(guó)際知名大學(xué)建立了校際友好合作關(guān)系。XX年，學(xué)校招生形勢(shì)喜人，錄取分?jǐn)?shù)線達(dá)到480分，較xx省錄取分?jǐn)?shù)線392分超出近90分，今年錄取人數(shù)過(guò)4000人，無(wú)論是從生源質(zhì)量還是招生數(shù)量上都步入了一個(gè)新的臺(tái)階，這直接導(dǎo)致學(xué)校人氣和社會(huì)知名度的飚升，一時(shí)間，理工大學(xué)成為我省高校中的熱門(mén)院校。

　　2、 項(xiàng)目建設(shè)情況

　　理工大學(xué)在我行項(xiàng)目貸款3億元，貸款到期日為4月28日，信貸資金全部用于該項(xiàng)目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區(qū)項(xiàng)目建設(shè)。規(guī)劃總占地面積16.75公頃，土地原為精密機(jī)械與物理研究所廠區(qū)。按項(xiàng)目設(shè)計(jì)，總投資51762萬(wàn)元，項(xiàng)目建設(shè)包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國(guó)際交流中心，27000平方米的研究生宿舍樓。現(xiàn)工程已進(jìn)入施工階段，施工單位如下：體育館由建工集團(tuán)吉潤(rùn)建設(shè)股份有限公司施工，監(jiān)理單位為xx市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生宿舍樓由xx省第二建筑公司施工，監(jiān)理單位為xx市建設(shè)監(jiān)理公司;學(xué)生宿舍三舍由建工集團(tuán)建設(shè)有限公司施工，監(jiān)理單位為xx省遠(yuǎn)大工程監(jiān)理有限責(zé)任公司;科技樓由xx省一建集團(tuán)有限公司施工，監(jiān)理單位也為xx市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生教學(xué)樓由建工集團(tuán)建設(shè)有限公司施工;國(guó)際交流中心由xx省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由xx省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過(guò)于寒冷，工程項(xiàng)目的施工受到影響，無(wú)法繼續(xù)施工，所以自XX年末至今，南校區(qū)工程處于停工階段。各項(xiàng)工程進(jìn)展與去年進(jìn)程相當(dāng)。即研究生教學(xué)樓由于工程開(kāi)工前拆遷工作不順利，影響了工程的進(jìn)度，所以該項(xiàng)目無(wú)法按期完工，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍1舍與國(guó)際交流中心工程進(jìn)度上由于工程主體二次設(shè)計(jì)延誤時(shí)間，使照預(yù)計(jì)進(jìn)度稍有滯后，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現(xiàn)已經(jīng)竣工并已經(jīng)交付使用。體育館項(xiàng)目由于欲采用省內(nèi)先進(jìn)的建筑技術(shù)，先前的設(shè)計(jì)施工單位無(wú)相應(yīng)資質(zhì)，故變更影響了工程的進(jìn)度，差距較大，網(wǎng)架安裝的工期長(zhǎng)短暫時(shí)無(wú)法確定。科技樓為東西塔樓形狀，實(shí)現(xiàn)封閉。至報(bào)告日，各項(xiàng)工程預(yù)計(jì)將全面開(kāi)工。

　　(二)、積極清收盤(pán)活不良貸款

　　我行在確定開(kāi)發(fā)優(yōu)良客戶(hù)的同時(shí)，加大限制淘汰客戶(hù)退出的工作力度。

　　工業(yè)大學(xué)的前身為工學(xué)院，是xx省省屬重點(diǎn)工科大學(xué)，自XX年與支行建立信貸關(guān)系。由于種種原因，該校對(duì)到期貸款未能及時(shí)履行償還義務(wù)，致使至XX年末， 1000萬(wàn)元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。為了維護(hù)x行權(quán)益，支行成立了以黨總支書(shū)、行長(zhǎng)為組長(zhǎng)的專(zhuān)項(xiàng)清收領(lǐng)導(dǎo)小組，并會(huì)同相關(guān)部門(mén)人員多次召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議，研究解決方案。經(jīng)過(guò)認(rèn)真分析，達(dá)成共識(shí)：工業(yè)大學(xué)基于其行業(yè)特點(diǎn)及自身實(shí)力，具備還款實(shí)力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強(qiáng)所致。所以，清收的關(guān)鍵是在增強(qiáng)其還款意愿方面把工作做實(shí)、做細(xì)、做出成效。XX年，當(dāng)“非典”疫情初現(xiàn)春城的時(shí)候，支行領(lǐng)導(dǎo)發(fā)動(dòng)全行員工捐款，購(gòu)置了部分板藍(lán)根等藥品送到了該校，支行的行長(zhǎng)在繁忙的工作中抽出時(shí)間，天天打電話去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說(shuō)聲珍重，送去祝福，在熱情的關(guān)心和體貼的問(wèn)候中，通過(guò)人性化溝通使銀企關(guān)系愈加融洽起來(lái)。一個(gè)月后，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬(wàn)元。

　　(三)、加大客戶(hù)退出力度。

　　在金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，劣質(zhì)客戶(hù)已嚴(yán)重阻礙了我行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。基于此，做好劣質(zhì)客戶(hù)的退出工作也是我行另一重點(diǎn)工作。

　　鴻吉經(jīng)貿(mào)有限責(zé)任公司系我行開(kāi)戶(hù)企業(yè)，1999年與我行建立信貸關(guān)系。截止XX年末，該企業(yè)在我行貸款100萬(wàn)元(XX年11月29日到XX年11月28日)為還舊借新貸款。該公司與北方五礦貿(mào)易有限責(zé)任公司簽定了一批重油購(gòu)銷(xiāo)合同，因流動(dòng)資金緊張，特向我行申請(qǐng)貸款100萬(wàn)元。由產(chǎn)權(quán)屬馬桂香的房屋抵押，該宗房地產(chǎn)位于xx區(qū)xx小區(qū)9號(hào)樓，建筑面積446.15平方米，經(jīng)xx省順達(dá)房地產(chǎn)估價(jià)有限責(zé)任公司評(píng)估價(jià)值201萬(wàn)元.

　　貸款到期后，企業(yè)無(wú)力履行償付手續(xù)，致使貸款全部逾期，形成不良。針對(duì)這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產(chǎn)，經(jīng)行領(lǐng)導(dǎo)研究決定，對(duì)該戶(hù)實(shí)施積極的客戶(hù)清退工作。認(rèn)真作好貸后管理。定期檢查同走訪相結(jié)合，及時(shí)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，征求客戶(hù)意見(jiàn);主動(dòng)、熱情地為企業(yè)提供資訊服務(wù)，與企業(yè)交朋友。XX年7月，該企業(yè)還清全部貸款。應(yīng)該說(shuō)，積極的客戶(hù)清退策略為改善提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和結(jié)構(gòu)提供了有力保障。

　　三、存在問(wèn)題

　　貸款投放速度較慢，由于我行貸款從申請(qǐng)到貸款批復(fù)操作環(huán)節(jié)多、鏈條長(zhǎng)，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機(jī)構(gòu)，貸款從申請(qǐng)到批復(fù)的時(shí)間不超1個(gè)月，使我行流失很多優(yōu)良客戶(hù)。

　　支行