打工族理財：積累儲蓄重要

　　中國有句俗話，叫做“吃不窮，花不窮，算計不到就受窮”。所謂算計，按現在的時興說法，即理財。很多人都片面地認為理財就是生財，就是投資增值，只有那些腰纏萬貫家底殷實既無遠慮又無近憂的人才需要理財。其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財的最終目的。理財的目的在于學會使用錢財，使個人的財務處于最佳的運行狀態，從而提高生活的質量和品位。如何有效地利用每一分錢，如何及時地把握每一個投資機會，便是理財所要解決的。理財的訣竅是開源、節流，爭取資金收入。所謂節流，便是計劃消費、預算開支。理財不只是為了發財，而是為了豐富生活內涵。成功的理財可以增加收入，可以減少不必要的支出，可以改善個人的生活水平，享有寬裕的經濟能力。專家建議，對于打工一族來說，除了日常的開支之外，積累儲蓄非常重要。

　　案例之一

　　基本情況：小劉，男，24歲，安徽人，在南京某私營企業當鉗工，月薪800元，中午單位包一頓飯，與老鄉合租在中華門外。以下是他每個月的收支狀況：

　　理財專家認為：從上述小劉每個月的收入與支出情況來看，算是一個比較節約的人。但按照這樣的原始積累速度實在太慢，小劉平時除了要做到盡量省錢（煙酒不能沾）外，還要努力增加自己的學識，這樣才能在幾年以后，找一個薪水相對高一些的工作，改善現在的狀況。小劉現在所處的階段是家庭成長期，指工作至結婚的一段時期，一般為3至5年。該時期是未來家庭的積累期，每個人的經濟收入都會比較低且花銷較大。建議處于此階段的小劉（收入比較低）按照先節財，后增值，至于節財的目標也不要定得太難實現，如積蓄超過萬元時間在2至3年之內最好。

　　建議一：滾動存錢法

　　小劉每個月的節余只有250元，可以采用“滾雪球”這種巧妙的存款方法。每月將余錢存一年定期存款，一年下來，手中正好有12張存單。這樣，不管哪個月急用錢都可取出當月到期的存款。如果不需用錢，可將到期的存款連同利息及手頭的余錢接著轉存一年定期。這種“滾雪球”的存錢方法保證不會失去理財的機會。

　　現在銀行都推出了自動轉存服務。在儲蓄時，應與銀行約定進行自動轉存。這樣做，一方面是避免了存款到期后不及時轉存，另一方面是存款到期后不久，如遇利率下調，未約定自動轉存的，再存時就要按下調后利率計息，而自動轉存的，就能按下調前較高的利率計息。如到期后遇利率上調，也可取出后再存。

　　建議二：約定存錢法

　　小劉在銀行另開一個儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式（最少10元），每月定期從工資中拿出50元存銀行，這樣一年下來不知不覺又多了600元的結余。而且這種零存整取的方式對存錢有一定約束力。另外值得注意的是，在外艱苦創業的同時，風險保障也是很需要的，建議小劉每年花50元至100元為自己買一份意外險。

　　建議三：學一門技術

　　小劉目前所從事的職業以體力活為主，在完成本職工作外，尚余有大量精力。如果想在一個城市中長期生存與發展下去，補充新的知識很有必要。此時小劉便要克服惰性，業余的時間要拿起書本，或者到一些培訓中心交點學費學一項技術，有了一技之能，在將來的競爭中才會立于不敗之地，到時找個薪水高些的工作應該會更容易些。

　　建議四：綜合投資法

　　經過綜合運用上述的“開源、節流”，幾年之后小劉的銀行存款已經達到了一定的數額，就取出轉買基金或者證券，用以博取較高的年利率。買證券的本利積累幾年，會有較大的數額，取出50％買入短期或中期的國庫券或者基金。另有50％可在股市低時買入些股票或者上市投資基金，買入后別管它，以免卷入行情起跌的漩渦中，弄得心力交瘁。但要記住你是在低迷時買入的，起碼等它幾年甚至更長的時間，收益自然會翻番。

　　案例之二

　　基本情況：小張，女，22歲，南通人，月收入700元，私企企業一般接線員，在光華門中和橋附近與同學合租了一間平房。在南京工作差不多有一年的小張已經有了4000元儲蓄。以下是她每個月的收入與支出狀況：（見表二）

　　銀行理財專家認為：小張雖然才工作一年，但已經積累了一小筆資產，由此可見女人天生具有理財的意識。像他們這樣低收入的年輕人，投資規劃并不是她目前理財的主要內容。當前除了應做好金融資產保值并保持其較好的流動性外，還要不斷加強學識的增長，這樣未來的生活才能得以改善。像小張這樣業余找一份兼職，增長見識的同時也增加了收入不失為一種好辦法。

　　建議一：定額定期投資

　　對于小張來說，收入雖然不高，但每個月都有固定的節余。可以制定定額定期投資的理財計劃。這種模式類似于銀行存款中的“零存整取”。定額定期投資計劃實質上是一種“儲蓄”兼“投資”的投資工具。對于剛剛工作的小張來說，購買并長期持有一定數量的開放式基金，一般情況下不僅能夠獲得專業證券理財所帶來的高于銀行和國債利息的分紅，而且可以有效回避股市較大的風險。而不少開放式基金推出的“定期定額計劃”則非常適合于本金較少的青年投資者。