儲蓄存款和商業銀行

【學習目標】
1、了解儲蓄存款的含義及其主要目的。
2、了解我國主要的儲蓄機構。
3、知道存款利息的含義及其主要影響因素。
4、懂得存款利息的計算。
5、了解活期儲蓄與定期儲蓄的基本內容。
6、理解活期儲蓄與定期儲蓄作為投資方式的基本特征。
7、知道商業銀行的含義。
【學習重點】
1、明確存款儲蓄的含義
2、商業銀行的含義和業務
【知識梳理】
（一）存款儲蓄的含義
儲蓄存款的含義：儲蓄存款是指個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機構，儲蓄機構開具存折或者存單作為憑證，個人憑存折或者存單可以支取存款的本金和利息，儲蓄機構依照規定支付本金和利息的活動。對這一概念的把握要注意四點。
第一，在我國，儲蓄存款的對象是居民個人。在我國，只有居民個人才能開設儲蓄存款賬戶，政府、企事業單位的錢存入銀行一般稱為對公存款。
第二，儲蓄存款并不等于存款。存款包括活期存款、定期存款與儲蓄存款，其中只有活期存款的存款人才有權簽發支票。
第三，儲蓄存款和儲蓄是兩個不同的概念。儲蓄概念的內涵與外延有廣有狹，可分為三個層次。廣義的儲蓄即全社會積累，包括政府、企業和個人的積累。其公式為：國民收入－消費＝儲蓄。中義的儲蓄指個人的價值積累，即居民持有的、不用于當前消費的各種金融資產，包括貨幣、存款、債券、股票、保險儲金等。其公式為：居民貨幣收入－消費＝儲蓄。狹義的儲蓄，僅指個人在商業銀行等金融機構的儲蓄存款。
第四，居民的存款必須是合法擁有的，非法擁有的存款是不受法律保護的。
（二）存款利息的計算公式
存款利息=本金×利息率×存款期限
注：利息率簡稱利率，是一定期限內利息與本金的比率。有3中表示方法：年利率，通常用百分數表示，月利率用千分數表示，日利率用萬分數表示。他們之間的關系是
年利率=月利率×12=日利率×360
日利率=月利率÷30=年利率÷360
熟悉關系式時注意數字所代表的含義。
（三）我國的儲蓄機構
（1）不是所有的銀行都是儲蓄機構，我國的銀行體系包括中國人民銀行（屬于我國的國家機關，不吸收居民存款）、商業銀行、政策性銀行。其中，只有商業銀行屬于儲蓄機構。
（2）除商業銀行外，我國的儲蓄機構還包括信用合作社以及郵政企業等依法辦理儲蓄業務的機構（非銀行類金融機構）。商業銀行是我國吸收居民儲蓄存款最多的金融機構，是我國金融體系中最重要的組成部分
（3）特點：在我國，居民儲蓄存款實行實名制。居民開辦儲蓄存款必須持有身份證。可以代辦，但代辦者必須持有自己和被代辦人的身份證或戶口本。
（四）存款儲蓄的類型
我國存款儲蓄的種類。目前，我國儲蓄存款的種類有活期儲蓄、定期儲蓄、定活兩便儲蓄、保值儲蓄等。其中，活期儲蓄和定期儲蓄是儲蓄存款的基本類型
（五）我國的商業銀行
(1)商業銀行的含義。商業銀行是以經營吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務，并以利潤為主要經營目標的金融機構。商業銀行因依靠吸收存款為其發放貸款的主要來源，在有些國家也稱為“存款銀行”。
我國的五大國家級商業銀行：中國銀行、中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、交通銀行。
(2)商業銀行的業務。這部分內容是本課學習的重點。吸收存款、發放貸款、辦理結算是商業銀行的三大主要業務。